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數(shù)據(jù)時代金融學(xué)課程改革及人才培養(yǎng)的思考
數(shù)據(jù)時代金融學(xué)課程改革及人才培養(yǎng)的思考
汪連新
�。ㄖ腥A女子學(xué)院，北京100101）
摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生和發(fā)展改變了金融行業(yè)的原有格局，開啟了金融業(yè)從傳統(tǒng)借貸服務(wù)向綜合理財服務(wù)的新時代，創(chuàng)新與融合成為金融業(yè)的主旋律。高等學(xué)校金融學(xué)課程改革和人才培養(yǎng)必須應(yīng)對市場變化，順應(yīng)時代變遷，創(chuàng)新理念，加快教學(xué)改革步伐，增加實踐性教學(xué)內(nèi)容，突破傳統(tǒng)單一的課堂灌輸式教學(xué)方法，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)課堂、慕課等新型多媒體教學(xué)工具，明確培養(yǎng)目標(biāo)，將課堂教學(xué)與金融行業(yè)實訓(xùn)相結(jié)合，著力培養(yǎng)既有金融學(xué)理論基礎(chǔ)，同時熟悉金融市場環(huán)境和相關(guān)政策，具備解決實際問題能力的應(yīng)用型人才。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；課程改革；人才培養(yǎng)
黨的十八屆三中全會對深化金融業(yè)改革進行了總體部署，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)時代的到來，中國金融業(yè)呈現(xiàn)出一幅百花齊放、群芳爭艷的新局面，民資銀行粉墨登場、利率市場化改革快速推進，存款保險制度破冰出爐，股票期權(quán)交易上市，等等，面對互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融企業(yè)必須應(yīng)對這些改革帶來的“顛覆性”沖擊。與此同時，金融業(yè)的創(chuàng)新與融合的新形勢也使金融人才培養(yǎng)與管理面臨新的問題與挑戰(zhàn)。高等院校的金融學(xué)課程體系設(shè)置和人才培養(yǎng)必須緊跟金融市場的變化，加快課程體系改革，著力培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)新時代需求的金融專業(yè)人才。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融新時代我國金融業(yè)發(fā)展特征1.金融業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化、電子化發(fā)展。2014年12月，我國第一家民營銀行微眾銀行在深圳前海掛牌試營業(yè)。微眾銀行以“普惠金融”為目標(biāo)、“個存小貸”為特色，致力于服務(wù)小微企業(yè)和普通民眾。銀行采取有別于傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，無營業(yè)網(wǎng)點和柜臺，完全依托互聯(lián)網(wǎng)為目標(biāo)客戶群各類金融業(yè)務(wù)提供服務(wù)，這是一種全新的經(jīng)營模式。同時，另外一家民營銀行浙江網(wǎng)商銀行也已經(jīng)通過國家審批等待開業(yè)，其負責(zé)人近日透露，網(wǎng)商銀行不經(jīng)營現(xiàn)金業(yè)務(wù)，不設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，“是一家純網(wǎng)絡(luò)銀行”。這種模式不受時間、地域限制，可以在任何時間、任何地點，以更便捷的方式為客戶提供全天候、全方位的金融服務(wù)。民營銀行的設(shè)立和全新的網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營方式，對傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了嚴峻挑戰(zhàn)。
2.金融業(yè)務(wù)全球化、國際化趨勢明顯加速。2014年11月，中國人民銀行發(fā)布了《中國銀行人民幣國際化業(yè)務(wù)白皮書（2014）》，從中可以看到，我國金融業(yè)務(wù)的全球化、國際化已經(jīng)成為不可扭轉(zhuǎn)的趨勢。數(shù)據(jù)顯示，2014年境外企業(yè)進出口過程中使用人民幣結(jié)算比例超過15%的企業(yè)占比達26%，比2013年提升了10%，約有87%的境內(nèi)企業(yè)和69%的境外企業(yè)打算在跨境交易中使用人民幣結(jié)算或進一步提升人民幣在收付結(jié)算中的使用比例，分別較2013年的調(diào)查結(jié)果上升了110%和8%。我國跨境人民幣結(jié)算量目前累計已經(jīng)突破16萬億元，貨物貿(mào)易以人民幣結(jié)算的金額占同期海關(guān)進出口總額的比重提高到16%左右，人民幣成為中國對外經(jīng)貿(mào)投資往來的第二大支付結(jié)算貨幣。隨著人民幣國際化快速發(fā)展，金融業(yè)務(wù)即將延伸到全球各個角落。
3.借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，金融衍生工具迅速發(fā)展。以保證金和杠桿交易為特征的金融衍生品，一直伴隨著金融業(yè)創(chuàng)新而得到日新月異的發(fā)展，在全球金融市場上，每天成交的金融衍生工具合約金額高達數(shù)萬億美元。我國金融衍生產(chǎn)品也得到了快速發(fā)展，據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截止2014年，我國銀行業(yè)的金融衍生產(chǎn)品數(shù)量達到兩千余種，各家銀行不斷推出新的衍生產(chǎn)品適應(yīng)客戶投資需求�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得金融投資產(chǎn)品組合更加便利化，金融衍生工具已經(jīng)成為大眾化的投資工具。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為金融風(fēng)險監(jiān)管提出挑戰(zhàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是金融與高科技網(wǎng)絡(luò)的完美結(jié)合，它通過整合在線交易的海量數(shù)據(jù)，對客戶資信進行快捷化的審查，以電子支付方式完成信用消費、資金支付，讓客戶享受到便捷及時的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了無地域、無時限的全方位金融服務(wù)。但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的限制，網(wǎng)絡(luò)安全對互聯(lián)網(wǎng)金融提出了嚴峻挑戰(zhàn)，增加了金融業(yè)風(fēng)險，其中包括信息風(fēng)險、交易風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險等，迫切需要金融行業(yè)及監(jiān)管部門強化風(fēng)險管理意識，規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品呈現(xiàn)井噴式增長，但其本質(zhì)是借助電商平臺與基金公司合作，為客戶提供增值服務(wù)，仍然受利率和貨幣市場的影響，如果盲目追求高收益率，可能導(dǎo)致血本無歸的投資風(fēng)險。
二、目前我國高校金融學(xué)專業(yè)本科生課程體系及人才培養(yǎng)存在的問題
互聯(lián)網(wǎng)金融新時代，金融業(yè)改革發(fā)展一日千里，銀行、證券、保險、信托等金融市場從分業(yè)經(jīng)營趨向混業(yè)經(jīng)營，如平安集團已經(jīng)構(gòu)建了全方位的金融投資平臺。金融業(yè)發(fā)展不僅需要從事金融研究和頂層設(shè)計的高級人才，同時還需要大量從事基層管理和實物操作的技術(shù)人才，因此，客觀上要求我國高等學(xué)校金融學(xué)教學(xué)課程體系和人才培養(yǎng)進行及時準(zhǔn)確定位，人才培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)模式與課程體系設(shè)置相適應(yīng)。但在現(xiàn)實中，我國高校金融學(xué)專業(yè)本科人才培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)模式與課程體系設(shè)置卻存在著較大的滯后性。具體表現(xiàn)在以下幾點。
�。ㄒ唬┱n程體系建設(shè)滯后，培養(yǎng)目標(biāo)定位不明確1.課程體系設(shè)計理念不明確，培養(yǎng)目標(biāo)沒有準(zhǔn)確定位。金融學(xué)的學(xué)科隸屬于經(jīng)濟學(xué)還是管理學(xué)，這是我國學(xué)術(shù)界長期爭論的話題，對金融學(xué)科發(fā)展定位不準(zhǔn)確，就會影響金融學(xué)課程體系的設(shè)計和人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位。經(jīng)濟學(xué)科和管理學(xué)科在課程設(shè)置和培養(yǎng)方面各具側(cè)重點，需要在教學(xué)進度設(shè)計時重點考慮，但目前我國高校金融學(xué)課程設(shè)計的目標(biāo)尚未明確[1]。2.教學(xué)內(nèi)容方面，宏觀金融與微觀金融內(nèi)容比例不合理。我國金融學(xué)教學(xué)長期以貨幣銀行學(xué)和國際金融學(xué)為兩大核心課程體系，貨幣銀行學(xué)課程體系往往注重宏觀金融學(xué)方面的分析，以宏觀經(jīng)濟學(xué)和金融學(xué)為主干課程；而以國際金融為主干課程體系的教學(xué)，集中反映公司財務(wù)、企業(yè)融資、企業(yè)財務(wù)管理等微觀方面的內(nèi)容，課程設(shè)計主要圍繞公司金融、以資產(chǎn)定價為核心的投資學(xué)等，更加偏重市場投資、企業(yè)資產(chǎn)管理，偏重微觀金融的研究和教學(xué)。
�。ǘ┤瞬排囵B(yǎng)偏重理論教學(xué)，輕視應(yīng)用能力培養(yǎng)1.理論研究型人才還是實踐應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標(biāo)定位不準(zhǔn)確。我國高校普遍存在專業(yè)定位及人才培養(yǎng)目標(biāo)不明確的問題，理論研究型人才培養(yǎng)與金融業(yè)基層應(yīng)用型人才培養(yǎng)方式和課程設(shè)置往往沒有明顯區(qū)別，人才培養(yǎng)缺乏特色目標(biāo)，沒有根據(jù)金融市場需求設(shè)計培養(yǎng)方案。造成高校培養(yǎng)的學(xué)生與市場需求脫節(jié)的原因，一方面是金融業(yè)產(chǎn)品研發(fā)和基層管理人才缺乏，另一方面卻存在高校的大批金融學(xué)畢業(yè)生難以按期就業(yè)。
2.教學(xué)方法單一，學(xué)生缺少主動參與意識，實踐環(huán)節(jié)薄弱。金融學(xué)是應(yīng)用性很強的學(xué)科，脫離實踐應(yīng)用價值的教學(xué)是舍本逐末，因此，金融學(xué)本科教學(xué)的基本目標(biāo)是側(cè)重能將理論知識轉(zhuǎn)化為實踐應(yīng)用的能力。但是目前高校金融學(xué)教學(xué)普遍存在理論內(nèi)容龐雜、教學(xué)方式以灌輸式為主、學(xué)生被動聽課、缺乏主動參與課堂的積極性、案例教學(xué)內(nèi)容較少、討論式或研究式教學(xué)學(xué)時偏少等問題，總體上缺失實踐教學(xué)的設(shè)計與能力培養(yǎng)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融新時代對金融人才知識結(jié)構(gòu)和能力結(jié)構(gòu)的要求
在經(jīng)濟全球化和金融國際化背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得國際金融市場一體化進程加快，金融對現(xiàn)代經(jīng)濟生活的影響已經(jīng)滲透到全球每個角落。金融業(yè)的新變化對金融人才知識和能力培養(yǎng)提出越來越高的要求，要求金融人才具備敏銳市場洞察力和較強的風(fēng)險管理意識，同時具備多學(xué)科綜合應(yīng)用和分析能力，能綜合應(yīng)用計算機、英語、法律工具，具備較好的計量經(jīng)濟學(xué)分析能力。
1.具備扎實的金融學(xué)理論基礎(chǔ)知識�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融市場瞬息萬變，要求金融從業(yè)者系統(tǒng)掌握經(jīng)濟學(xué)和金融學(xué)的基本理論和基礎(chǔ)知識，對金融理論發(fā)展的脈絡(luò)有較深入了解，對現(xiàn)代金融理論及應(yīng)用有充分認識，能夠?qū)暧^金融政策進行理論解讀，同時具備微觀金融理論知識與實踐緊密結(jié)合的能力，運用金融理論分析金融市場。互聯(lián)網(wǎng)金融將貨幣市場、資本市場、信貸市場緊密聯(lián)系成一個整體，金融從業(yè)者要具備交叉性、跨市場風(fēng)險監(jiān)管的能力，具備把握系統(tǒng)性互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險檢測的時機和能力。
2.具備敏銳的金融市場分析能力。大資管時代，金融機構(gòu)展開了以金融理財為主導(dǎo)產(chǎn)品的市場競爭，需要金融從業(yè)者具備敏銳的市場分析能力。我國金融市場投資工具日益豐富，與此同時，金融投資和管理的風(fēng)險難度也在不斷增加，需要金融學(xué)專業(yè)培養(yǎng)的人才，要具備敏銳的市場判斷能力和批判性思維，準(zhǔn)確把握國家金融經(jīng)濟政策走向，必須把金融學(xué)理論與實踐緊密結(jié)合，鍛煉自己對金融市場的直覺和敏感性，具有良好的金融市場的洞察能力，具備風(fēng)險預(yù)警和檢測能力，對可能存在的投資風(fēng)險做好風(fēng)險提示，保護投資者的利益，具有良好的金融服務(wù)意識。
3.富有創(chuàng)新精神和持續(xù)鉆研，多學(xué)科綜合應(yīng)用能力�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是社會科學(xué)創(chuàng)新的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)金融新時代意味著自然科學(xué)和社會科學(xué)將會更加融為一體，金融與經(jīng)濟將會互相融合、互相促進，金融對人們經(jīng)濟生活的影響將會更加普及，突破時空的限制。因此，要求培養(yǎng)的金融專業(yè)人才不可墨守成規(guī)，要具備創(chuàng)新精神，同時，要具備多學(xué)科綜合應(yīng)用的能力，能夠?qū)⒔鹑谂c統(tǒng)計學(xué)、數(shù)學(xué)、工程學(xué)、法學(xué)、社會學(xué)、心理學(xué)等互相交叉的邊緣科學(xué)進行融合，這是互聯(lián)網(wǎng)金融對金融行業(yè)從業(yè)者所具備的素養(yǎng)的基本要求。
4.具備基本的外語、計算機及法律應(yīng)用技能�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融使得金融邁向全球化、國際化的步伐加快。金融人才全球化趨勢進一步增強，要求金融人才熟悉國際金融理論慣例，具備熟練的外語技能和溝通能力的要求，同時，適應(yīng)金融國際化要求，為金融市場電子化、信息化、工程化做準(zhǔn)備；要求金融人才熟練運用計算機工具，進行文字編輯和大數(shù)據(jù)信息處理和計算。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚未出臺相關(guān)的法律法規(guī)，存在明顯的法律盲區(qū)，金融消費者權(quán)益保護面臨諸多問題，而互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)本身也沒有一個成熟的模式，其過度擴張將引發(fā)一定的法律風(fēng)險。這一現(xiàn)狀需要金融人員具備保護投資人利益以及較強的法律自律意識。
5.具有扎實的金融數(shù)學(xué)和計量分析能力。金融學(xué)科的研究越來越借助數(shù)學(xué)和計量分析工具，因而定量分析在金融學(xué)科研究中得到廣泛應(yīng)用。最近推出的金融期權(quán)交易工具，對數(shù)學(xué)模型的分析依賴性更強，創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品，防范金融風(fēng)險，進行金融產(chǎn)品精算，等等，都離不開金融數(shù)學(xué)和金融計量工具。這些都要求從業(yè)人員熟練應(yīng)用數(shù)學(xué)工具，具備分析實踐能力，具備扎實的數(shù)學(xué)建模能力和計量分析能力，這是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展對專業(yè)人員素質(zhì)的基本要求。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融新時代金融學(xué)課程改革及人才培養(yǎng)的建議
1.改革教學(xué)內(nèi)容，增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及風(fēng)險管理課程的內(nèi)容。為了更好地把握金融業(yè)的發(fā)展趨勢，培養(yǎng)新形勢下的復(fù)合型、創(chuàng)新型人才，提升金融業(yè)管理水平，發(fā)展普惠金融，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息更新和傳播速度加快的需求，傳統(tǒng)課程的教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方法無法適應(yīng)快節(jié)湊的金融市場發(fā)展要求，必須加快改革。在教學(xué)內(nèi)容上，改變原來以銀行貨幣信用為核心，貨幣、信用、銀行為主體的貨幣銀行學(xué)課程體系，增加以金融市場為主體，以貨幣經(jīng)濟、金融經(jīng)濟、金融工程為側(cè)重點的內(nèi)容，以及金融產(chǎn)品精算、風(fēng)險偏好測量、金融政策演變等方面的內(nèi)容。在教學(xué)過程中針對互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點問題，讓學(xué)生在尚未有成熟教材的情況下，用余額寶、P2P、眾籌等經(jīng)典案例分析互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷模式及風(fēng)險管理案例，通過分析我國第一家民營銀行微眾銀行無網(wǎng)點、無需客戶面對面的純網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)經(jīng)營模式，讓學(xué)生直觀感受互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和經(jīng)營流程[2]。
2.改革教學(xué)方式，適度增加案例教學(xué)和研討式教學(xué)方式。傳統(tǒng)的教學(xué)方式，主要是教師灌輸式教學(xué)，學(xué)生被動聽課，很少主動參與到課程中與老師一起形成討論和思考，這樣難以取得較好的教學(xué)效果，難以培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)興趣，難以調(diào)動學(xué)生參與課堂、與教師互動交流。如今互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，為教師在課程中增加案例提供了豐富的教學(xué)內(nèi)容。教師可以先設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融的某一熱點問題，讓學(xué)生課后查閱資料，撰寫案例分析報告，在課堂分享展示；教師也可以在課堂上將經(jīng)典案例結(jié)合教學(xué)內(nèi)容分享給學(xué)生，案例與討論結(jié)合，激發(fā)學(xué)生參與的熱情，培養(yǎng)學(xué)生判斷、處理問題的能力。案例教學(xué)需要教師下較大功夫搜集整理經(jīng)典案例，精心設(shè)計教學(xué)內(nèi)容，將案例作為“導(dǎo)入式”或“總結(jié)式”，需要根據(jù)課程內(nèi)容情景與案例的結(jié)合程度來設(shè)計，案例分析的情景及過程需要抓住案例內(nèi)容的精華，不可斷章取義，也不可花費太多時間講解案情，要突出案例教學(xué)的“真實性”、“可學(xué)性”和“內(nèi)涵型”，以提高案例分析和討論式教學(xué)的效果。
3.對人才培養(yǎng)目標(biāo)進行科學(xué)定位，著力培養(yǎng)學(xué)生分析解決實際問題的能力。金融業(yè)快速發(fā)展，需要研發(fā)型和高級管理的金融人才，但是基層管理和業(yè)務(wù)實踐型人才的需求量更大。因此，確定了培養(yǎng)金融業(yè)基層管理和應(yīng)用性業(yè)務(wù)人員的目標(biāo)，就會在課程設(shè)計和培養(yǎng)方式方面有的放矢，如課程內(nèi)容增加實訓(xùn)課程，校外參與金融企業(yè)實踐，讓學(xué)生了解金融市場政策及環(huán)境現(xiàn)狀，有選擇地儲備從事金融業(yè)的能力和資質(zhì)，重點培養(yǎng)創(chuàng)新能力、分析能力和解決問題能力的綜合素質(zhì)；針對一些互聯(lián)網(wǎng)金融熱點和銀行理財產(chǎn)品的經(jīng)營實踐，可以聘請銀行業(yè)的專業(yè)人員走進校門開展講座，讓學(xué)生及時了解最新動態(tài)及發(fā)展方向。[3]
4.對教材選擇和考試制度進行創(chuàng)新改革，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融對專業(yè)人才基本素質(zhì)的要求。金融市場快速發(fā)展，高校很難及時將反映市場特色的教材與課程相結(jié)合。因此要加快課程設(shè)置和教材配置步伐，教學(xué)方案和進度應(yīng)該及時調(diào)整，教材選擇在尊重真實、客觀、準(zhǔn)確反映金融學(xué)特征和規(guī)律基礎(chǔ)上，具有激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)熱情、培養(yǎng)學(xué)生對學(xué)科的興趣的效果。教材的難易程度和要求方面，既要繼承發(fā)揚國外經(jīng)典理論，讓學(xué)生奠定堅實的金融學(xué)理論基礎(chǔ)，也要有分析中國金融熱點和事務(wù)的內(nèi)容，要將二者真正結(jié)合起來。教師可以指定主要教材和輔助教材，彌補一本教材難以達到理論與實踐結(jié)合的缺陷。
創(chuàng)新考試方式，避免高分低能的現(xiàn)象。要采用多種考試方式相結(jié)合，教師可以將學(xué)生參與課堂討論、平時作業(yè)完成情況、小組討論完成情況等均作為期末成績的組成部分。比如在金融理財課程考核中，教師將3名同學(xué)分成一個小組，一人扮演理財師，另兩位扮演客戶，要求就家庭理財中某一問題咨詢理財師。這樣的咨詢過程用手機錄制成視頻節(jié)目，作為期末考核的一項內(nèi)容。學(xué)校應(yīng)增加多種考核方式，注重過程考核環(huán)節(jié)，避免期末死記硬背，要綜合考評使得考核結(jié)果更加公平合理，也突出了學(xué)生應(yīng)用能力的培養(yǎng)和考核。
參考文獻：
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