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銀行調(diào)研報(bào)告

時(shí)間:2024-09-10 09:33:16 調(diào)研報(bào)告 我要投稿

銀行調(diào)研報(bào)告

  隨著人們自身素質(zhì)提升,報(bào)告對(duì)我們來(lái)說(shuō)并不陌生,多數(shù)報(bào)告都是在事情做完或發(fā)生后撰寫(xiě)的。一起來(lái)參考報(bào)告是怎么寫(xiě)的吧,下面是小編幫大家整理的銀行調(diào)研報(bào)告,歡迎大家借鑒與參考,希望對(duì)大家有所幫助。

銀行調(diào)研報(bào)告

銀行調(diào)研報(bào)告1

  一、正視問(wèn)題,構(gòu)建金融合規(guī)管理體系

  xx商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)自恢復(fù)開(kāi)辦已經(jīng)xx年,逐步形成了自己的管理模式和特點(diǎn),但距離現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求還有不小的差距:一是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。經(jīng)營(yíng)銀行就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),任何金融業(yè)務(wù)都有風(fēng)險(xiǎn),只有采取識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制的方法才能使風(fēng)險(xiǎn)得到有效釋。二是不合規(guī)的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。無(wú)數(shù)案例表明,當(dāng)前xx商行金融業(yè)務(wù)中出現(xiàn)問(wèn)題和案件的最多點(diǎn)、最難控制點(diǎn),莫過(guò)于前臺(tái)操作中存在的問(wèn)題和隱患,出現(xiàn)于工作人員責(zé)任意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、合規(guī)意識(shí)不強(qiáng),不按流程辦事、不按規(guī)定作業(yè),引發(fā)了各種各樣的事件和案件。三是一、二級(jí)條線風(fēng)險(xiǎn)防范流于形式。前臺(tái)本身沒(méi)有很好地執(zhí)行落實(shí)制度和規(guī)定,出現(xiàn)差錯(cuò)和問(wèn)題沒(méi)有及時(shí)整改,老問(wèn)題老現(xiàn)象重復(fù)發(fā)生;業(yè)務(wù)部門(mén)缺乏對(duì)業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題進(jìn)行針對(duì)性地檢查、督促、整改、落實(shí)。四是針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行整改落實(shí)不夠。

  二、建章立制,創(chuàng)建金融合規(guī)制度體系

  銀行號(hào)稱(chēng)三鐵:“鐵制度、鐵算盤(pán)、鐵帳本”。正因?yàn)橛辛算y行的“三鐵”,銀行在百姓心中才是可以信賴(lài)的,我們的郵政銀行,在金融業(yè)務(wù)發(fā)展上也應(yīng)該是這樣。

  1、建立健全各項(xiàng)制度。必須對(duì)無(wú)章可循或雖有規(guī)章但已不適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展和基層行實(shí)際管理情況的,相關(guān)部門(mén)應(yīng)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)研究,及時(shí)制訂或修訂;對(duì)于基層行和有關(guān)部門(mén)就規(guī)章制度建設(shè)提出的問(wèn)題,要認(rèn)真研究,及時(shí)解決。目前省分行建立的83項(xiàng)制度,就是我們工作的依據(jù)和指南,如果不知道或不懂得如何去做,就在83項(xiàng)制度中去尋找答案。

  3、觸犯制度嚴(yán)懲不怠。要在全行員工中灌輸制度就是高壓線,誰(shuí)踩了這根線,誰(shuí)就要受到懲罰。特別是要經(jīng)常對(duì)“十種人”(涉嫌“黃、賭、毒”的人員、經(jīng)商辦企業(yè)的人員、大額資金炒股的人員、個(gè)人負(fù)債嚴(yán)重的人員、無(wú)故經(jīng)常不上班的人員、交友混亂的人員、有犯罪前科的人員、累查累犯的人員、貸款收受回扣的人員、熱衷高消費(fèi)的`人員)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控和排查,對(duì)有章不循的員工,要將其調(diào)離原崗位,并嚴(yán)肅處理。推行管理問(wèn)責(zé)制,建立對(duì)違規(guī)違紀(jì)事項(xiàng)的舉報(bào)制度,做到約束和激勵(lì)并舉。

  三、規(guī)范操作,加強(qiáng)內(nèi)部管理控風(fēng)險(xiǎn)

  進(jìn)一步落實(shí)各項(xiàng)內(nèi)控制度,提高全體員工團(tuán)結(jié)務(wù)實(shí)、審慎經(jīng)營(yíng)、愛(ài)崗敬業(yè)、遵章守紀(jì)的自覺(jué)性,查擺、堵塞工作中的漏洞,遏制各類(lèi)案件的發(fā)生,全面提高工作質(zhì)量和服務(wù)水平。轉(zhuǎn)變工作作風(fēng),大興求真務(wù)實(shí)之風(fēng),使全體員工以滿(mǎn)腔的熱情和昂揚(yáng)的斗志全身心投入到工作中去,為我行內(nèi)控的發(fā)展提供有力的保障。眾所周知,一個(gè)沒(méi)有免疫系統(tǒng)、或免疫力偏低的生命體是不可能健康成長(zhǎng)的,而內(nèi)部控制就是企業(yè)“生命體”的免疫系統(tǒng)。因此,欲使郵政儲(chǔ)蓄銀行不斷成長(zhǎng)壯大,就必須在大力拓展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的同時(shí),更加有效地推進(jìn)其自身免疫系統(tǒng)—內(nèi)控制度建設(shè),以保證郵政儲(chǔ)蓄銀行的穩(wěn)健發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行盡快建立起規(guī)范、科學(xué)而運(yùn)轉(zhuǎn)良好的內(nèi)控制度不僅是日益加強(qiáng)的金融監(jiān)管的外在要求,同時(shí)也是實(shí)現(xiàn)預(yù)定發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在需要。運(yùn)行良好的內(nèi)部控制可以發(fā)揮如下作用:一是確保國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章的貫徹執(zhí)行;二是確保將各種風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi);三是確保自身發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的全面實(shí)現(xiàn);四是有利于查錯(cuò)防弊,堵塞漏洞,消除隱患,保證業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。

  四、科學(xué)籌劃,強(qiáng)化成本管理,提高銀行效益

  當(dāng)前,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快,也創(chuàng)造了比較好的效益,但對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依賴(lài)性強(qiáng)、中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量不高等問(wèn)題比較突出,要著力加強(qiáng)三方面工作,提高銀行效益。

  1、合理配置信貸資金,不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),規(guī)避產(chǎn)能過(guò)?赡艹霈F(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制體系,提高自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)向,建立市場(chǎng)信息預(yù)測(cè)體系,準(zhǔn)確把握市場(chǎng)供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢(shì),實(shí)現(xiàn)貸款科學(xué)決策,形成靈活有效的信貸資源配置機(jī)制,加強(qiáng)防范行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是應(yīng)在產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮信貸杠桿作用,支持企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)調(diào)整和并購(gòu)重組,提高產(chǎn)業(yè)集中度和競(jìng)爭(zhēng)力。

  2、大力清收不良貸款,進(jìn)一步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。銀行機(jī)構(gòu)要將不良貸款的清收盤(pán)活作為工作的重點(diǎn)來(lái)抓,采取多種有力措施,下大氣力,有效壓縮和清收不良貸款。同時(shí)信貸和客戶(hù)部門(mén)要切實(shí)抓好新增貸款的貸后管理工作,努力提高到期貸款回收率。

  3、加快發(fā)展貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、提高低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收益水平。作為風(fēng)險(xiǎn)性較低、資金回籠較快、收益性較高的產(chǎn)品,貼現(xiàn)業(yè)務(wù)一直備受銀行青睞,加大營(yíng)銷(xiāo)力度,切實(shí)發(fā)揮票據(jù)中心的引導(dǎo)作用,加快發(fā)展貼現(xiàn)業(yè)務(wù),同時(shí)逐步提高議價(jià)水平,提高貼現(xiàn)業(yè)務(wù)收益率。

銀行調(diào)研報(bào)告2

  隨著電子商務(wù)的發(fā)展,電子眼行的用戶(hù)數(shù)量呈逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì),自興起至今的十年間,國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)當(dāng)稱(chēng)碩果累累——逐漸完善的渠道、不斷豐富的產(chǎn)品、日趨成熟的安全體系……隨著這些硬性的不斷成熟與完善,使用網(wǎng)上銀行的越來(lái)越多。而在廣大的農(nóng)村,雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,農(nóng)村電子銀行是什么現(xiàn)狀呢?帶著諸多的疑問(wèn),我對(duì)我們起步鎮(zhèn)的100戶(hù)人家進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。

  一、調(diào)查基本情況

  從我的調(diào)查中可以從一定程度上看出:這個(gè)村中有電腦的家庭已有70%;有手機(jī)的人數(shù)是89%;手機(jī)經(jīng)常上網(wǎng)的占30%;網(wǎng)上支付的人有20%;經(jīng)常上網(wǎng)的人占36%;會(huì)使用電腦的占76%;從對(duì)電子銀行的了解程度:不了解67%,了解一點(diǎn)24%,了解9%;而想了解的有67%;排隊(duì)等待占33%;在會(huì)上網(wǎng)人群中,年齡在15-25占35%、25-35占38%、35-45占20.00%、45以上占7%;

  20xx年,手機(jī)銀行推廣年,用戶(hù)簽約的數(shù)量仍不斷上升,但使用功能還需要加以改進(jìn)?缧袑(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬功能是活動(dòng)用戶(hù)使用最多的手機(jī)銀行功能,其次是查詢(xún)和繳費(fèi)功能。而手機(jī)銀行活動(dòng)用戶(hù)對(duì)當(dāng)前手機(jī)銀行不滿(mǎn)意地方主要是功能少、之后是操作響應(yīng)慢。

  農(nóng)信社的另一個(gè)產(chǎn)品網(wǎng)銀,它的安全性一直是各界關(guān)注的焦點(diǎn)。20xx年個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)簽約數(shù)明顯比20xx年多了一倍,且使用率也有了大幅度提高;網(wǎng)銀的安全性得到了廣大客戶(hù)的認(rèn)可,市場(chǎng)對(duì)于網(wǎng)銀安全性的信賴(lài)也正穩(wěn)步提升。個(gè)人網(wǎng)銀活動(dòng)用戶(hù)使用USB數(shù)字證書(shū)的位列各種網(wǎng)銀安全認(rèn)證手段的第一位,其次為手機(jī)短信認(rèn)證、口令卡/刮刮卡,這表明數(shù)字證書(shū)已作為一種重要的安全手段被用戶(hù)認(rèn)可。據(jù)調(diào)查,未來(lái)個(gè)人網(wǎng)銀新增用戶(hù)是25歲以下、月收入3000元以下的學(xué)生和公司職員為主的人群,他們將更加重視網(wǎng)銀本身的優(yōu)勢(shì)。

  企業(yè)網(wǎng)銀的使用已得到進(jìn)一步發(fā)展。由于企業(yè)網(wǎng)銀的強(qiáng)大轉(zhuǎn)賬功能,使企業(yè)節(jié)省了柜面等待辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間,省去了繁瑣的手續(xù),避免大額現(xiàn)金領(lǐng)取,因而企業(yè)網(wǎng)銀也得到了推廣使用。

  二、影響電子銀行發(fā)展的因素:

 。ㄒ唬╇娔X的普及率。根據(jù)我們的調(diào)查,在有電腦的家庭用戶(hù)中,85%開(kāi)設(shè)有網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。所以,電腦的普及率是影響農(nóng)村電子銀行發(fā)展的一個(gè)主要因素。

  (二)文化水平的高低。農(nóng)村電子銀行集中在35歲以下年輕人用戶(hù)占73%。一個(gè)主要原因就是他們的文化水平在農(nóng)村是比較高的。他們樂(lè)于接受新的事務(wù)。

 。ㄈ┺r(nóng)村物流的發(fā)展水平,F(xiàn)在農(nóng)村的物流還處于空白階段,就是在離城市比較近的`農(nóng)村物流也是剛處于起步階段,農(nóng)民在網(wǎng)上購(gòu)物后,往往還必須親自得到城市去取,而要送貨,還必須額外支付一定得費(fèi)用,這給村民帶來(lái)了極大的不便。所以,農(nóng)村物流發(fā)展也成為一個(gè)阻礙電子銀行在農(nóng)村發(fā)展的重要原因。

 。ㄋ模┚W(wǎng)上銀行使用安全問(wèn)題。在網(wǎng)上銀行顯示了其巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g的同時(shí),安全問(wèn)題日益受到關(guān)注。無(wú)論對(duì)企業(yè)網(wǎng)銀用戶(hù)還是個(gè)人用戶(hù)(包含活動(dòng)用戶(hù)和潛在用戶(hù))而言,網(wǎng)銀的安全性能仍然是他們選擇網(wǎng)銀時(shí)最看重的因素。與此同時(shí),網(wǎng)銀用戶(hù)的安全意識(shí)也在迅速提升,數(shù)字證書(shū)作為成熟、有效的安全保障手段而被更多用戶(hù)所認(rèn)可。

  三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問(wèn)題

 。ㄒ唬┧枷胝J(rèn)識(shí)不到位,管理工作薄弱

  從經(jīng)營(yíng)運(yùn)作層面上看,電子銀行是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,其業(yè)務(wù)分散在多個(gè)部門(mén)之中,如科技、銀行卡、會(huì)計(jì)、個(gè)人業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等,由于缺乏一個(gè)專(zhuān)門(mén)的部門(mén)對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導(dǎo),造成電子銀行在業(yè)務(wù)拓展和管理控制上各自為政,管理職能分散的局面,部門(mén)之間的"合力"無(wú)法形成。在立項(xiàng)、開(kāi)發(fā)、管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面缺乏一套完整、系統(tǒng)的制度和方法,不能適應(yīng)電子銀行發(fā)展的需要。

 。ǘI(yíng)銷(xiāo)機(jī)制不健全,客戶(hù)結(jié)構(gòu)不理想

  從客戶(hù)結(jié)構(gòu)上看,高低端客戶(hù)比例明顯失衡,客戶(hù)資源不容樂(lè)觀,客戶(hù)結(jié)構(gòu)有待調(diào)整。面對(duì)電子銀行低端客戶(hù)占比較大的現(xiàn)實(shí),一些銀行的電子銀行市場(chǎng)細(xì)分不足,客戶(hù)結(jié)構(gòu)調(diào)整不力,存在畏難情緒。

 。ㄈ┬麄髁Χ炔粔,市場(chǎng)認(rèn)知度不高

  一些銀行對(duì)電子銀行產(chǎn)品的宣傳攻勢(shì)不大,宣傳方式不夠豐富,宣傳投入乏力,立體營(yíng)銷(xiāo)格局尚未形成,因而市場(chǎng)認(rèn)知度較低,客戶(hù)"認(rèn)購(gòu)"熱情不高。事實(shí)上,經(jīng)過(guò)近兩年的技術(shù)改造,各行的電子銀行建設(shè)都得到了加強(qiáng),但由于缺乏深入人心的宣傳推動(dòng),有些銀行的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢,未形成品牌效應(yīng)。

  四、加快電子銀行發(fā)展的建議

 。ㄒ唬﹦(chuàng)新管理模式,提升經(jīng)營(yíng)層次

  針對(duì)電子銀行管理分散、效率不高等問(wèn)題,當(dāng)務(wù)之急是在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作層面上對(duì)現(xiàn)有電子銀行管理部門(mén)進(jìn)行整合與再造,構(gòu)建專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織體系。同時(shí),不斷完善管理制度、辦法及相關(guān)措施,加強(qiáng)部門(mén)聯(lián)動(dòng)和橫向協(xié)作,通過(guò)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品的捆綁銷(xiāo)售,為客戶(hù)提供個(gè)性化、一體化的解決方案,提升整體服務(wù)品質(zhì)。

 。ǘ⿵(qiáng)化品牌意識(shí),健全營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制

  目前,各行電子銀行低端客戶(hù)占比較為突出,面對(duì)這樣的市場(chǎng)和客戶(hù)群體,要采取效益領(lǐng)先和差異化相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略,科學(xué)細(xì)分市場(chǎng),鎖定目標(biāo)客戶(hù)群,精心打造電子銀行精品服務(wù)和特色服務(wù),利用產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢(shì)和優(yōu)質(zhì)服務(wù),優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu),形成核心群體,以點(diǎn)帶面推動(dòng)電子銀行全面發(fā)展。

 。ㄈ﹥(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),整合服務(wù)功能

  進(jìn)一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度,將現(xiàn)金管理平臺(tái)、企業(yè)在線銀行等功能整合到現(xiàn)有電子銀行中來(lái),構(gòu)建全行統(tǒng)一的在線服務(wù)系統(tǒng),開(kāi)發(fā)和推廣網(wǎng)上銀行地方特色平臺(tái),把電子銀行做大、做強(qiáng)。以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向,刪繁就簡(jiǎn),著力打造拳頭產(chǎn)品,形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。

 。ㄋ模┙∪⻊(wù)體系,提高服務(wù)質(zhì)量

  以客戶(hù)分類(lèi)為基礎(chǔ),開(kāi)展電子銀行個(gè)性化服務(wù)。做到售前有推介、售中有輔導(dǎo)、售后有回訪,提高客戶(hù)響應(yīng)速度。

 。ㄎ澹⿵(qiáng)化部門(mén)職責(zé),再造業(yè)務(wù)輝煌

  在管理層面,要落實(shí)科技、銀行卡、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)等部門(mén)職責(zé),制定科學(xué)、合理的配套考核辦法。在經(jīng)營(yíng)層面,要建立全行營(yíng)銷(xiāo)、全面營(yíng)銷(xiāo)和全方位營(yíng)銷(xiāo)模式,把電子銀行營(yíng)銷(xiāo)落實(shí)到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn),并與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)捆綁在一起,落實(shí)到客戶(hù)經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)中。

  (六)加大宣傳力度。銀行可充分利用內(nèi)部員工使用網(wǎng)上銀行的體會(huì),利用同學(xué)、親戚等多種社會(huì)關(guān)系,宣傳使用網(wǎng)上銀行的各種好處。如匯款方便,繳費(fèi)輕松、理財(cái)實(shí)用、購(gòu)物方便等多種網(wǎng)銀功能,拓展農(nóng)村客戶(hù)。

 。ㄆ撸┏浞种匾晫W(xué)生群體,培養(yǎng)其用網(wǎng)銀的習(xí)慣,進(jìn)而帶動(dòng)周?chē)八诩彝ナ褂镁W(wǎng)銀的頻次。

 。ò耍┰诳h城銀行網(wǎng)點(diǎn)利用網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)等,充分發(fā)揮銀行大堂經(jīng)理的作用,使人們充分體驗(yàn)使用網(wǎng)銀的便捷,免除在銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的不便。

  電子銀行作為銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷(xiāo)方式和渠道,已成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重要組成部分,并成為展示銀行經(jīng)營(yíng)形象和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的重要窗口。近年來(lái),各行的電子銀行業(yè)務(wù)均得到加強(qiáng),市場(chǎng)基礎(chǔ)和發(fā)展格局基本形成,對(duì)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的推動(dòng)力和牽引力不斷增強(qiáng)。電子銀行在當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)已愈演愈烈,隨即將取而代之,讓我們恭候那一天。

銀行調(diào)研報(bào)告3

  當(dāng)前情況下,經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)化的不斷深入,銀行業(yè)全面開(kāi)放、銀行改制上市完成,使商業(yè)銀行走到了一個(gè)新的發(fā)展關(guān)口。而良好的經(jīng)營(yíng)管理體制是銀行高效運(yùn)作的基本前提,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制的主流模式是以地區(qū)為中心,以分行為主導(dǎo)的總、分、支三級(jí)架構(gòu)。而隨著市場(chǎng)的發(fā)展,客戶(hù)需求的變化,商業(yè)銀行的管理體制必須不斷調(diào)整,以更好地適應(yīng)客戶(hù)需要,更節(jié)省經(jīng)營(yíng)成本,有效率地組織銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。

  一、傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理模式難以達(dá)到資源優(yōu)化配置的結(jié)果

  目前國(guó)內(nèi)銀行還以總、分、支三級(jí)行管理模式為主,這樣的模式在效率、管理、激勵(lì)機(jī)制、營(yíng)銷(xiāo)力度方面確實(shí)還跟市場(chǎng)有很多不適應(yīng)的地方。長(zhǎng)遠(yuǎn)看,這種組織架構(gòu)模式難以從全行角度優(yōu)化資源配置,銀行經(jīng)營(yíng)管理層與市場(chǎng)相距較遠(yuǎn),分支行單打獨(dú)斗難以適應(yīng)客戶(hù)與產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的需要,不利于理順業(yè)務(wù)線與風(fēng)險(xiǎn)線的關(guān)系,影響了銀行業(yè)務(wù)水平的提升和內(nèi)部管理效率的提高。國(guó)內(nèi)銀行必須不斷推進(jìn)體制改革,提高體制運(yùn)行效率。改革的總方向就是建立以客戶(hù)為中心,以市場(chǎng)為導(dǎo)向的高效、流暢的運(yùn)行體制。但也必須考慮國(guó)情和銀行自身情況,保持業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展,在發(fā)展中解決體制問(wèn)題。

  二、經(jīng)營(yíng)管理體制采取的是漸進(jìn)式的路徑

  采用漸進(jìn)式的路徑,一是由于現(xiàn)有的體制還有一定的生命力,與現(xiàn)有行政體制較為吻合,分行積極性較高;二是由于管理體制改革涉及面大,是對(duì)利益格局的重新分配,需要穩(wěn)妥進(jìn)行,避免管理體制調(diào)整出現(xiàn)過(guò)大的震蕩。因此,股份制銀行的管理體制仍然以分行現(xiàn)有體制為主,但改革是方向,按照改革思路,總行進(jìn)一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風(fēng)險(xiǎn)控制中心的職能,并通過(guò)調(diào)整內(nèi)部設(shè)置與功能,逐漸提高主線業(yè)務(wù)部門(mén)的市場(chǎng)反應(yīng)能力和管理效率,加強(qiáng)業(yè)務(wù)主線對(duì)全行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織協(xié)調(diào)和指導(dǎo)作用。同時(shí),總行完善相應(yīng)的制度和機(jī)制,在不完全具備事業(yè)部改革的'條件下,強(qiáng)化后臺(tái)管理的支持功能,在會(huì)計(jì)管理方面,后督中心、帳務(wù)中心等都要逐步集中到分行,建立起相應(yīng)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制。并根據(jù)專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要,在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門(mén)采用事業(yè)部制的模式。

  盡管總分行組織架構(gòu)基本保持不變,但在分行層面,我們積極主動(dòng)地推進(jìn)了有關(guān)改革,主要以加大分行集中管理職能,逐漸簡(jiǎn)化支行管理功能,強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)功能為標(biāo)志。分行更多地突出實(shí)施管理、制定策略和統(tǒng)一協(xié)調(diào)等功能,探索了分行層面上公司業(yè)務(wù)的事業(yè)部制改革,嘗試組建專(zhuān)業(yè)化的零售業(yè)務(wù)支行。在公司銀行和零售銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)上,也要借助總行業(yè)務(wù)主線管理的縱向聯(lián)動(dòng)。

  三、經(jīng)營(yíng)管理中配以不斷強(qiáng)化優(yōu)勝劣汰的激勵(lì)機(jī)制

  應(yīng)對(duì)空前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),中小股份制商業(yè)銀行必須建立一整套完善的激勵(lì)機(jī)制,激發(fā)廣大員工的士氣,開(kāi)發(fā)員工潛能,提高工作效率,為銀行創(chuàng)造最佳經(jīng)濟(jì)效益。有效的激勵(lì)機(jī)制必須靠完善的制度來(lái)規(guī)范和引導(dǎo)。通過(guò)一整套清晰的規(guī)章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級(jí)員工薪酬與工作績(jī)效掛鉤,激勵(lì)員工的工作動(dòng)機(jī),獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)秀的工作業(yè)績(jī),這是激勵(lì)機(jī)制的核心和基礎(chǔ)。

  激勵(lì)機(jī)制要能有效地貫徹在經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)層面上。在分行管理方面,利用等級(jí)行差異管理的手段,激勵(lì)分行之間比學(xué)趕超,在分行中形成追求業(yè)績(jī)、創(chuàng)造業(yè)績(jī),以業(yè)績(jī)論英雄的強(qiáng)烈工作氛圍。在對(duì)干部管理方面,完善各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)班子的考評(píng)制度、干部的公開(kāi)評(píng)議制度和選拔制度,明確了干部的任用標(biāo)準(zhǔn),增強(qiáng)了干部管理的透明度,激發(fā)了干部隊(duì)伍的工作熱情。在員工層面,獎(jiǎng)優(yōu)罰劣,增強(qiáng)員工的緊迫感、危機(jī)感和責(zé)任感,將員工的職業(yè)規(guī)劃同激勵(lì)機(jī)制緊密結(jié)合起來(lái),拓寬員工的職業(yè)發(fā)展通道。

  激勵(lì)機(jī)制不僅要靠完善的制度來(lái)執(zhí)行,還要靠良好的企業(yè)文化來(lái)做有益的補(bǔ)充。企業(yè)文化的激勵(lì)作用在于通過(guò)道德、榮譽(yù)、信念、價(jià)值觀念認(rèn)同等文化性層面來(lái)激勵(lì)員工。盡可能與制度性激勵(lì)措施相協(xié)調(diào)和一致,甚至向制度性激勵(lì)轉(zhuǎn)化,以提高企業(yè)文化的制度化和規(guī)范化程度。構(gòu)筑包括創(chuàng)新文化、業(yè)績(jī)文化、團(tuán)隊(duì)文化、風(fēng)險(xiǎn)文化、制度文化、服務(wù)文化、營(yíng)銷(xiāo)文化、品牌文化等在內(nèi)的企業(yè)文化體系,使企業(yè)文化承載起增進(jìn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效、強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理的作用。著眼于尊重人、激發(fā)人的工作熱情,在經(jīng)營(yíng)理念中滲透人本主義和人文關(guān)懷精神,逐步形成一種員工職業(yè)生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價(jià)值得到充分實(shí)現(xiàn)的文化氛圍,把員工個(gè)人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)與銀行價(jià)值的最大化完美結(jié)合。

  作為份制商業(yè)銀行,面對(duì)殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),壓力無(wú)時(shí)無(wú)刻不在我們身邊,任何抱怨和逃避都無(wú)濟(jì)于事。只有激發(fā)隊(duì)伍*于追求成績(jī)和成功,才能保證不斷發(fā)展。而激勵(lì)機(jī)制的建設(shè)和運(yùn)用正是打造這一隊(duì)伍的最有效手段和方法,是把競(jìng)爭(zhēng)的壓力變成動(dòng)力的橋梁。

  四,管理者要堅(jiān)持正確地認(rèn)識(shí)自己、認(rèn)識(shí)市場(chǎng)、認(rèn)識(shí)同業(yè)

  在銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理中必須堅(jiān)持保持冷靜的頭腦,樹(shù)立一種意識(shí),即正確認(rèn)識(shí)自己、認(rèn)識(shí)市場(chǎng)、認(rèn)識(shí)同業(yè)。端正熟悉,把組織員工參與*款民主治理、民主決策、民主監(jiān)督作為農(nóng)村信用社提高經(jīng)營(yíng)治理水平、防控風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑來(lái)抓。

  一家銀行要想在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟,要對(duì)自己具備的條件有充分的認(rèn)識(shí)。準(zhǔn)確看到自身的在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),不斷地鞏固和提高,樹(shù)立穩(wěn)步健康發(fā)展的信心?吹姐y行發(fā)展取得的成績(jī),才能凝聚全行動(dòng)力。也要看到自身的不足,在業(yè)務(wù)發(fā)展不到位的地方?陀^準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)自身,才能不斷地進(jìn)步,在市場(chǎng)中立于不敗之地,找準(zhǔn)自己的戰(zhàn)略發(fā)展方向,特別是要促進(jìn)公司、零售銀行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展,尋找的新的發(fā)展策略,做到后來(lái)居上,確立起后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

  認(rèn)識(shí)市場(chǎng),要客觀地看待市場(chǎng),分析市場(chǎng),準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)需求的變化。資本市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)的脫媒效應(yīng),無(wú)論是對(duì)公司銀行業(yè)務(wù),還是對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)都帶來(lái)強(qiáng)勁的沖擊。在公司銀行方面,需要銀行提供量身定做的金融服務(wù)方案,在包括企業(yè)兼并收購(gòu)、資產(chǎn)債務(wù)重組、外匯交易、過(guò)橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進(jìn)服務(wù),滿(mǎn)足企業(yè)多元化的金融需求。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面,抓住居民資產(chǎn)理財(cái)?shù)臋C(jī)遇,開(kāi)發(fā)多樣性的理財(cái)產(chǎn)品,搭建強(qiáng)大的電子網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái),賺取中間收入。緊緊跟隨市場(chǎng)變化,避免在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中被邊緣化。

  堅(jiān)持正確地認(rèn)識(shí)同業(yè),同業(yè)既是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,但又是市場(chǎng)中共同伙伴,尊重競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,善于學(xué)習(xí)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,理性地開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng),不走粗放管理、低質(zhì)、低效地惡性競(jìng)爭(zhēng)的道路,只能通過(guò)深化和提升我們的管理水平,加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,采用差異化的發(fā)展策略,在更高層次進(jìn)行理性競(jìng)爭(zhēng),才是競(jìng)爭(zhēng)共贏之道。

  現(xiàn)在,國(guó)內(nèi)中小股份制銀行大多完成股改上市工作,資本充足率大大提高,公司治理架構(gòu)得到健全,具備了現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)雛形,初步實(shí)現(xiàn)了“形似”,而按照國(guó)際銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)律,結(jié)合中國(guó)國(guó)情,不斷推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)管理的國(guó)際化,并最終達(dá)到與國(guó)際先進(jìn)銀行的“神似”,則是當(dāng)代銀行經(jīng)營(yíng)管理者的長(zhǎng)期任務(wù)。只要中小股份制商業(yè)銀行銳意進(jìn)取,不斷探索實(shí)踐,終將會(huì)使國(guó)內(nèi)銀行在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的舞臺(tái)上大放異彩,實(shí)現(xiàn)新的騰飛。

  五、轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念,提升競(jìng)爭(zhēng)意識(shí),促進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理全面升級(jí)

  首先提升服務(wù)層次,豐富服務(wù)內(nèi)涵。服務(wù)是永恒的主題。要提升服務(wù)層次,要豐富服務(wù)內(nèi)涵。對(duì)客戶(hù)我們必須用“心”服務(wù),做到誠(chéng)心、熱心、細(xì)心、耐心。要大力提倡“溫馨服務(wù)”,建立制度,熟悉掌握客戶(hù)信息,把顧客看作是自己的親戚朋友,看作是自己的家人,把自己的工作變成傳遞溫馨的窗口,樹(shù)立支行的良好形象。

  其次正視薄弱環(huán)節(jié),迎難而上.針對(duì)經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)脆弱、激勵(lì)約束機(jī)制不強(qiáng)、思想作風(fēng)不硬的現(xiàn)狀,要把發(fā)展作為主題,并將業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)涵和方式作為重要內(nèi)容提出,全面確定了營(yíng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)指標(biāo),并將指標(biāo)目標(biāo)化,明確發(fā)展思想和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作方略,在公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)的運(yùn)作措施方面下功夫。要重點(diǎn)抓經(jīng)營(yíng)帶管理,促進(jìn)經(jīng)營(yíng)工作快速發(fā)展;下抓管理促經(jīng)營(yíng),推動(dòng)管理工作上臺(tái)階。在管理上除認(rèn)真的落實(shí)分行的管理措施外,結(jié)合營(yíng)業(yè)的情況,認(rèn)真抓好責(zé)任、計(jì)劃、考核、費(fèi)用、五級(jí)分類(lèi)、人力資源等10項(xiàng)管理工作,同時(shí)注重制度創(chuàng)新,以制度促經(jīng)營(yíng)。

  最后要積極創(chuàng)建企業(yè)文化,營(yíng)造健康向上、奮發(fā)有為的文化氛圍,為客戶(hù)打造品牌服務(wù)。要讓營(yíng)業(yè)部每一位員工樹(shù)立“爭(zhēng)一流經(jīng)營(yíng),創(chuàng)精品銀行”的理念,以實(shí)際行動(dòng)落實(shí)的精神.以高昂的熱情,忘我的精神投身到日后的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中去,要以知恥后勇、開(kāi)拓創(chuàng)新、努力進(jìn)取,忘我工作的奮發(fā)精神,讓銀行以全新的姿態(tài)展示在客戶(hù)的面前。

銀行調(diào)研報(bào)告4

  大學(xué)信托與理財(cái)研究所與中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)主辦的“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新統(tǒng)計(jì)調(diào)查”的結(jié)果作出。調(diào)查向全國(guó)性商業(yè)銀行總行、省級(jí)分行的理財(cái)管理部門(mén)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷181份,收回問(wèn)卷156份。收回問(wèn)卷中,少數(shù)問(wèn)卷對(duì)某個(gè)具體問(wèn)題的答復(fù)屬于無(wú)效答復(fù)或者沒(méi)有答復(fù)。

  一、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境

  1、調(diào)查結(jié)果顯示,早在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)之前,多數(shù)銀行就已經(jīng)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)或者類(lèi)似業(yè)務(wù)創(chuàng)新。說(shuō)明多數(shù)銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重視,也說(shuō)明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)于制度建設(shè)也存在推動(dòng)作用。

  調(diào)查問(wèn)卷顯示,150份有效答卷中,75.3%的被調(diào)查者對(duì)于在《辦法》出臺(tái)之前是否開(kāi)展過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)或者類(lèi)似業(yè)務(wù)的回答是肯定的,其他的24.7%被調(diào)查者回答是否定的。

  2、被調(diào)查者高度肯定理財(cái)管理法規(guī)的功用,認(rèn)為《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái),對(duì)構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用,效果比較明顯。

  調(diào)查問(wèn)卷顯示,71.4%的被調(diào)查者對(duì)于《辦法》在構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境中的作用持肯定態(tài)度,其他的28.6%被調(diào)查者持否定態(tài)度。說(shuō)明被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)可理財(cái)法律制度對(duì)于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用,肯定了制度建設(shè)的重要性。

  3、被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)為,應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步推進(jìn)理財(cái)?shù)闹贫冉ㄔO(shè),進(jìn)一步出臺(tái)有關(guān)法規(guī)。

  對(duì)于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法規(guī)體系建設(shè)中,以《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》兩個(gè)法規(guī)規(guī)范和管理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問(wèn)題,高達(dá)78.8%的被調(diào)查者認(rèn)為還非常不夠,應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)。只有21.2%的被調(diào)查者認(rèn)為兩個(gè)法規(guī)已經(jīng)足夠了。

  對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有無(wú)修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要,84.5%的被調(diào)查者認(rèn)為有必要,15.5%認(rèn)為無(wú)必要。

  4、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為有必要建立統(tǒng)一的法規(guī)管理包括銀行理財(cái)在內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)。

  對(duì)于從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看是否有必要對(duì)包括銀行個(gè)人理財(cái)在內(nèi)的各類(lèi)理財(cái)市場(chǎng)建立

  一套統(tǒng)一的法規(guī)進(jìn)行規(guī)范,92.8%的人認(rèn)為有必要,7.2%的人認(rèn)為沒(méi)有必要。

  5、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國(guó)金融混業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)密切相關(guān)。

  關(guān)于當(dāng)前商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國(guó)金融混業(yè)的發(fā)展趨勢(shì),認(rèn)為有關(guān)系的占比為98.0%,認(rèn)為沒(méi)有關(guān)系的占比為2.0%。

  二、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)

  1、多數(shù)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間在3年以下,可以說(shuō)理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段。

  關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)際開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間,調(diào)查結(jié)果顯示,1年以下占比12.2%;1-2年占比25.0%,2-3年占比33.8%,3-5年占比23.0%,5年以上占比6.1%。

  2、多數(shù)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的動(dòng)力來(lái)源是多元的,影響因素較多,依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)因素影響、上級(jí)行的要求、客戶(hù)的要求等。

  關(guān)于銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力來(lái)源方面,在有效問(wèn)卷多選回答中,選擇“上級(jí)銀行要求開(kāi)展”的占總樣本數(shù)的43.9%;占總樣本數(shù)的38.1%選擇了“其它銀行開(kāi)展”;占總樣本數(shù)的68.4%;回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新”;占總樣本數(shù)的79.4%;選擇了客戶(hù)要求,回答占總回答數(shù)的`34.6%。

  3、多數(shù)銀行開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)比較全面,多數(shù)銀行同時(shí)開(kāi)展了保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)和非保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)。

  目前被調(diào)查者所在銀行已經(jīng)開(kāi)展的個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)中,已經(jīng)開(kāi)展保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)的占比11.3%;非保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)占比12.7%,二者皆有的占比76.0%。

  4、多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為,保證固定收益的理財(cái)業(yè)務(wù)更容易為客戶(hù)認(rèn)可,開(kāi)展難度小。這也顯示多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。對(duì)此,有下列多項(xiàng)調(diào)查結(jié)果佐證:

  首先,調(diào)查顯示,對(duì)于目前已經(jīng)開(kāi)展了保證收益?zhèn)人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行,回答保證固定收益業(yè)務(wù)更容易開(kāi)展的為81.2%,回答保證最低收益、其他收益分成業(yè)務(wù)容易開(kāi)展的占比為18.8%。

  其次,目前已經(jīng)開(kāi)展了非保證收益?zhèn)人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行中,對(duì)于更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù),選擇保本浮動(dòng)收益者占比91.2%,選擇非保本浮動(dòng)收益占比8.8%。這個(gè)結(jié)果佐證了多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。

  再次,相比之下,多數(shù)銀行發(fā)展得最好的理財(cái)業(yè)務(wù)依次是:保證固定收益;

  保本浮動(dòng)收益;保證最低收益;其他收益分成;非保本浮動(dòng)收益。

  在本項(xiàng)調(diào)查中,共有146份有效問(wèn)卷,有109份問(wèn)卷選擇了保證固定收益,占總問(wèn)卷數(shù)的74.7%;有46份問(wèn)卷選擇了保本浮動(dòng)收益,占總問(wèn)卷數(shù)的31.5%;有27份問(wèn)卷選擇了保證最低收益,占總問(wèn)卷數(shù)的18.5%;有10份問(wèn)卷選擇了非保本浮動(dòng)收益,占總樣本數(shù)的6.8%。

  其四,多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為,目前尚不具備在國(guó)內(nèi)大量開(kāi)展非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)的條件。認(rèn)為具備條件的只有27.5%,認(rèn)為不具備71.9%;另外有0.7%沒(méi)有回答。

  雖然如此,多數(shù)被調(diào)查銀行仍然稱(chēng),將會(huì)把非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)作為未來(lái)理財(cái)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。被調(diào)查者中,對(duì)于未來(lái)是否發(fā)展非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)回答是的比重為64.1%,給予否定答復(fù)的占比為35.9%。

  9、多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不大,以規(guī)模在50億之下的為多。

  調(diào)查顯示,目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模為(折算為人民幣)在10億以下的占比為44.5%,10-50億的占比為21.2%,50-100億的占比2.9%,100-500億的占比為4.4%,500億以上的占比為2.2%。但是,有24.8的被調(diào)查者說(shuō)他們不清楚所在行理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模。

  10、多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)速度非常之快,說(shuō)明理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

  調(diào)查結(jié)果顯示,目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年增長(zhǎng)速度在10%以下的占比為10.9%,在10%-30%之間的占比為34.8%,30%-50%占比15.2%,50%-100%占比9.4%。

  但有29.7%的被調(diào)查者稱(chēng),他們不知道所在銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度。

  11、關(guān)于理財(cái)資金的投資市場(chǎng),投資于境內(nèi)資本市場(chǎng)的占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于境外市場(chǎng)的投資。其他的依次為貨幣市場(chǎng)、信用市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)。

  對(duì)于目前銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要投資市場(chǎng),在本項(xiàng)多選問(wèn)卷的144份有效問(wèn)卷回答中,有107份問(wèn)卷選擇了境內(nèi)資本市場(chǎng),占總問(wèn)卷數(shù)的74.3%;有61份問(wèn)卷選擇了境外資本市場(chǎng),占總問(wèn)卷數(shù)的42.4%;有103份問(wèn)卷選擇了貨幣市場(chǎng),占總問(wèn)卷數(shù)的71.5%;有26份問(wèn)卷選擇了信用市場(chǎng),占總問(wèn)卷數(shù)的18.1%;有9份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)業(yè)市場(chǎng),占總樣本數(shù)的2.9%。

  12、目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資品種的主要選擇依次為:國(guó)債、匯率掛鉤產(chǎn)品、央行票據(jù)、利率掛鉤產(chǎn)品、證券投資基金、企業(yè)債券、同業(yè)拆借、回購(gòu)業(yè)務(wù)、信用掛鉤產(chǎn)品。

  在144份有效問(wèn)卷回答中,有42份問(wèn)卷選擇了同業(yè)拆借,占總問(wèn)卷數(shù)的29.6%;有41份問(wèn)卷選擇了回購(gòu)業(yè)務(wù),占總問(wèn)卷數(shù)的28.9%;有89份問(wèn)卷選擇了央行票據(jù),占總問(wèn)卷數(shù)的62.7%;有88份問(wèn)卷選擇了利率掛鉤產(chǎn)品,占總樣本數(shù)的62.0%;23份問(wèn)卷選擇了信用掛鉤產(chǎn)品,占總問(wèn)卷數(shù)的16.2%;有91份問(wèn)卷選擇了匯率掛鉤產(chǎn)品,占總問(wèn)卷數(shù)的64.1%;有74份問(wèn)卷選擇了證券投資基金,占總問(wèn)卷數(shù)的52.1%;有91份問(wèn)卷選擇了國(guó)債,占總樣本數(shù)的64.1%;有59份問(wèn)卷選擇了企業(yè)債券,占總樣本數(shù)的41.5%。

  13、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的管理,在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置方面,多數(shù)銀行選擇產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷(xiāo)管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬不同的部門(mén)。而在風(fēng)險(xiǎn)控制方面,則以注重投資品種選擇的為多。

  選擇個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷(xiāo)管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬同一個(gè)部門(mén)管理的占比為32.7%,不同的部門(mén)管理的占比為67.3%。

  對(duì)于在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制最主要環(huán)節(jié)方面的認(rèn)知方面,在投資品種選擇、投資組合管理、機(jī)構(gòu)管理、人員管理、操作流程5個(gè)環(huán)節(jié)上,在144份有效問(wèn)卷回答中,有87份問(wèn)卷選擇了投資品種選擇,占總問(wèn)卷數(shù)的59.2%;有84份問(wèn)卷選擇了投資組合選擇,占總問(wèn)卷數(shù)的57.1%;有29份問(wèn)卷選擇了機(jī)構(gòu)管理,占總問(wèn)卷數(shù)的19.7%;有65份問(wèn)卷選擇了人員管理,占總樣本數(shù)的44.2%;有79份問(wèn)卷選擇了操作流程,占總問(wèn)卷數(shù)的53.7%。

  14、對(duì)于目前本行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的認(rèn)知方面,產(chǎn)品創(chuàng)新得到最多的認(rèn)同,其他的依次為客戶(hù)資源、市場(chǎng)定位、營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資管理。

  在144份有效問(wèn)卷回答中,有82份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)定位,占總問(wèn)卷數(shù)的54.7%;有55份問(wèn)卷選擇了營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò),占總問(wèn)卷數(shù)的36.8%;有107份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新,占總問(wèn)卷數(shù)的71.3%;有84份問(wèn)卷選擇了客戶(hù)資源,占總樣本數(shù)的56.0%;有41份問(wèn)卷選擇了投資管理,占總問(wèn)卷數(shù)的27.3%;有47份問(wèn)卷選擇了風(fēng)險(xiǎn)管理,占總問(wèn)卷數(shù)的31.3%。

  15、絕大多數(shù)被調(diào)查者都充分肯定理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的重要性。認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在本行未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位非常重要的占比為86.3%,較為重要的占比11.8%,認(rèn)為不重要僅僅占2.0%。

  16、目前開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的障礙,多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為最大制約問(wèn)題是專(zhuān)業(yè)人才,其他依次為產(chǎn)品創(chuàng)新、制度環(huán)境、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、機(jī)構(gòu)建設(shè)、市場(chǎng)需求。

  在153份有效問(wèn)卷回答中,有81份問(wèn)卷選擇了制度環(huán)境,占總問(wèn)卷數(shù)的52.9%;有28份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)需求,占總問(wèn)卷數(shù)的18.3%%;有38份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo),占總問(wèn)卷數(shù)的24.8%;有101份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新,占總樣本數(shù)的66.0%;有115份問(wèn)卷選擇了專(zhuān)業(yè)人才,占總問(wèn)卷數(shù)的75.2%;有31份問(wèn)卷選擇了機(jī)構(gòu)建設(shè),占總問(wèn)卷數(shù)的20.3%。

  17、對(duì)于被調(diào)查銀行理財(cái)產(chǎn)品推出的速度,制約因素最大的是產(chǎn)品創(chuàng)新程度與產(chǎn)品研發(fā)速度(并列),其他的依次為監(jiān)管部門(mén)審批速度、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。

  在144份有效問(wèn)卷回答中,有104份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品研發(fā)速度,占總問(wèn)卷數(shù)的68.9%;有61份問(wèn)卷選擇了監(jiān)管部門(mén)審批速度,占總問(wèn)卷數(shù)的40.4%;有39份問(wèn)卷選擇了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò),占總問(wèn)卷數(shù)的25.8%;有104份問(wèn)卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新程度,占總問(wèn)卷數(shù)的68.9%。

  18、關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)主體,從調(diào)查結(jié)果看,絕大多數(shù)銀行由總行研發(fā)產(chǎn)品?傂凶鳛檠邪l(fā)主體的占比為98.7%,省分行作為研發(fā)主體的只有1.3%。

  19、在產(chǎn)品的銷(xiāo)售方面,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣渠道依次為柜臺(tái)銷(xiāo)售、網(wǎng)上申購(gòu)、電話購(gòu)買(mǎi)、上門(mén)銷(xiāo)售。

  在144份有效問(wèn)卷回答中,有149份問(wèn)卷選擇了柜臺(tái)銷(xiāo)售,占總問(wèn)卷數(shù)的98.7%;有36份問(wèn)卷選擇了上門(mén)銷(xiāo)售,占總問(wèn)卷數(shù)的23.8%;有54份問(wèn)卷選擇了電話購(gòu)買(mǎi),占總問(wèn)卷數(shù)的35.8%;有79份問(wèn)卷選擇了網(wǎng)上申購(gòu),占總樣本數(shù)的52.3%。

  20、銀行與其他金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域的合作方興未艾。關(guān)于銀行與其他金融機(jī)構(gòu)是否已經(jīng)合作開(kāi)展過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),調(diào)查顯示,回答是的占比為79.2%,回答否的占比為20.8%。

  而合作的對(duì)象方面,依次為基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、券商。在144份有效問(wèn)卷回答中,有114份問(wèn)卷選擇了基金公司,占總問(wèn)卷數(shù)的86.4%;有64份問(wèn)卷選擇了券商,占總問(wèn)卷數(shù)的48.5%;有77份問(wèn)卷選擇了信托公司,占總問(wèn)卷數(shù)的58.3%;有67份問(wèn)卷選擇了保險(xiǎn)公司,占總樣本數(shù)的50.8%。

銀行調(diào)研報(bào)告5

  為了摸清實(shí)情,找準(zhǔn)問(wèn)題,進(jìn)一步探討加強(qiáng)和改進(jìn)未成年人思想道德建設(shè)的新舉措、新途徑、新辦法,3月上旬,團(tuán)市委調(diào)研組圍繞中衛(wèi)市第四小學(xué)“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)的實(shí)施背景、主要做法、存在問(wèn)題、下步打算等方面,通過(guò)實(shí)地走訪、查閱資料、與學(xué)校班子成員和部分教師代表進(jìn)行座談等方式,對(duì)該項(xiàng)實(shí)踐活動(dòng)情況進(jìn)行了調(diào)研。

  一、背景及初衷

  中衛(wèi)市第四小學(xué)是一所具有50年辦學(xué)歷史的完全小學(xué),現(xiàn)有31個(gè)教學(xué)班20xx名學(xué)生,教師82名。近年來(lái),隨著城市化進(jìn)程的加快,大量農(nóng)村人口進(jìn)入城市,一些進(jìn)入城市的農(nóng)村學(xué)生學(xué)習(xí)目的不明確,缺乏信心,以自我為中心,對(duì)別人的事漠不關(guān)心等問(wèn)題不斷凸顯,影響了學(xué)生的健康成長(zhǎng),也對(duì)學(xué)校德育工作提出了新的挑戰(zhàn)。為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的基礎(chǔ)道德教育,促進(jìn)學(xué)生良好行為習(xí)慣的形成,拓展學(xué)校德育工作的新路子,中衛(wèi)四小開(kāi)展了“日行一善”德育主題教育活動(dòng),通過(guò)引導(dǎo)廣大學(xué)生每天做好人、做好事,促進(jìn)敦厚、善良、正直品德的形成。但是,隨著活動(dòng)的持續(xù)深入開(kāi)展,由于缺少一種行之有效的常態(tài)化運(yùn)行機(jī)制,出現(xiàn)了活動(dòng)效果評(píng)價(jià)難的弊端,許多活動(dòng)的開(kāi)展只能依靠老師的監(jiān)督和推進(jìn),與德育工作“外化于行、內(nèi)化于心”的目標(biāo)一直存在不小差距。鑒于此,中衛(wèi)四小積極探索新的路徑和有效的載體,啟動(dòng)實(shí)施了“道德銀行”這一道德養(yǎng)成實(shí)踐的新模式,有效強(qiáng)化道德養(yǎng)成教育的過(guò)程性管理。

  二、做法及成效

  xx年5月,中衛(wèi)四小“道德銀行”儲(chǔ)蓄活動(dòng)面向全校學(xué)生正式啟動(dòng)。在目標(biāo)上,鼓勵(lì)學(xué)生奉獻(xiàn)愛(ài)心,提升素質(zhì),養(yǎng)成良好的道德行為習(xí)慣;在運(yùn)行上,仿照銀行的形式,把學(xué)生在學(xué)校、社會(huì)、家庭的優(yōu)秀道德行為兌換成一定的積分進(jìn)行存儲(chǔ);在結(jié)果上,鼓勵(lì)更多的學(xué)生參加道德儲(chǔ)蓄行為,通過(guò)表?yè)P(yáng)、優(yōu)先評(píng)選先進(jìn)等引導(dǎo)助人為樂(lè)、勤儉節(jié)約、愛(ài)護(hù)環(huán)境等美德的形成;在效果上,以新穎的形式、有趣的活動(dòng)吸引了廣大學(xué)生廣泛參與,促進(jìn)了學(xué)生在學(xué)習(xí)、生活上的自我管理和提升。

 。ㄒ唬┻\(yùn)作模式

  “道德銀行”將利益激勵(lì)機(jī)制作為道德教育的基本路徑,通過(guò)量化和記錄善行義舉,通過(guò)做好事、做善事帶來(lái)的自豪感、成就感,激發(fā)學(xué)生的道德理解能力、道德選擇能力及道德認(rèn)知能力。在學(xué)校少先大隊(duì)建立“道德銀行”總行,各中隊(duì)成立分行,行長(zhǎng)由大隊(duì)長(zhǎng)和中隊(duì)長(zhǎng)擔(dān)任,學(xué)生是一個(gè)個(gè)“儲(chǔ)戶(hù)”。學(xué)校統(tǒng)一制作“道德銀行”儲(chǔ)蓄存折,樣式與常見(jiàn)的銀行存折相似,有戶(hù)名、賬號(hào)及存入、支出、結(jié)余等,做好事加相應(yīng)分值,有違紀(jì)或不文明行為則扣減相應(yīng)分值。每學(xué)期面向在校學(xué)生發(fā)放存折,記錄學(xué)生在文明禮儀、遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信、助人為樂(lè)、勤奮學(xué)習(xí)等方面的各種表現(xiàn)。分行行長(zhǎng)每月對(duì)學(xué)生的“道德儲(chǔ)蓄”情況進(jìn)行結(jié)算,學(xué)校在學(xué)期末收回每位學(xué)生的“道德銀行”存折,結(jié)合積分情況進(jìn)行總結(jié)評(píng)獎(jiǎng),分別授予金、銀、銅牌,評(píng)選出6家“道德銀行先進(jìn)分行”及“優(yōu)秀行長(zhǎng)”,并將其作為評(píng)選“美德少年”、“三好學(xué)生”、“四好少年”等的主要依據(jù)。

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  學(xué)校結(jié)合學(xué)生實(shí)際情況,制定了一套行之有效的工作實(shí)施機(jī)制。成立了校長(zhǎng)牽頭,所有行政人員和各班班主任為成員的組織機(jī)構(gòu),指定1名領(lǐng)導(dǎo)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)“道德銀行”積分活動(dòng)的組織、協(xié)調(diào)、管理工作。各班級(jí)由“分行行長(zhǎng)”(中隊(duì)長(zhǎng))對(duì)“道德銀行”積分工作進(jìn)行管理,負(fù)責(zé)“道德銀行”存折的發(fā)放、打分、歸檔等日常工作。每個(gè)班級(jí)平時(shí)利用班會(huì)、隊(duì)會(huì),及時(shí)公布存折積分情況,討論、總結(jié)工作,解決工作運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題和發(fā)現(xiàn)的不足。學(xué)校、班級(jí)層層制定了“道德儲(chǔ)蓄”考評(píng)細(xì)則,定期對(duì)“道德儲(chǔ)蓄”大戶(hù)進(jìn)行表彰,有效發(fā)揮榜樣的示范和激勵(lì)作用。

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  一是找到了深化“日行一善”活動(dòng)的有效載體!暗赖裸y行”將無(wú)形的道德資本變成有形的道德資產(chǎn)的教育方式,激發(fā)了學(xué)生們做好事的熱情,有效解決了未成年人思想道德教育持續(xù)開(kāi)展的機(jī)制不完善和動(dòng)力不足問(wèn)題,使“日行一善”呈現(xiàn)出新的生機(jī)和活力。二是促進(jìn)了學(xué)生文明行為習(xí)慣的養(yǎng)成。由于“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)形式活潑、內(nèi)容新穎,吸引了大量學(xué)生參與,為促進(jìn)學(xué)生文明行為習(xí)慣養(yǎng)成發(fā)揮了積極作用。通過(guò)活動(dòng)的開(kāi)展,學(xué)校的衛(wèi)生干凈了,亂扔垃圾的少了,為班級(jí)、為父母、為他人做好事的多了,學(xué)生的自主意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、合作意識(shí)得到培養(yǎng),日常行為得到了有效規(guī)范。三是調(diào)動(dòng)了學(xué)生參與道德建設(shè)的積極性!暗赖裸y行”利于激發(fā)學(xué)生自發(fā)養(yǎng)成追求“良德”的習(xí)慣,因?yàn)樾迈r而產(chǎn)生興趣,通過(guò)學(xué)生自身喜歡的方式,努力賺取“道德幣”爭(zhēng)做“道德富翁”。相對(duì)于照本宣科、死板灌輸書(shū)本、刻板推進(jìn)道德修養(yǎng)的教條,無(wú)論是形式的生動(dòng)性、內(nèi)容的廣泛性、還是學(xué)生參與熱情,都有著大幅度的提高;顒(dòng)開(kāi)展以來(lái),先后有1523名儲(chǔ)戶(hù)陸續(xù)加入,并以每年200名左右的速度發(fā)展新儲(chǔ)戶(hù),累計(jì)存入好事10000多件,涌現(xiàn)了金、銀、銅卡儲(chǔ)戶(hù)150名。如今,“道德銀行”已經(jīng)成為中衛(wèi)四小的一張“道德名片”,成為激勵(lì)廣大學(xué)生樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)、增強(qiáng)道德觀念、弘揚(yáng)文明風(fēng)尚的有效途徑!皟(chǔ)蓄卡”也成為孩子平時(shí)表現(xiàn)的“記錄儀”,成為其成長(zhǎng)的見(jiàn)證。

  (四)深化提高

  為切實(shí)提高“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)的管理規(guī)范化和精細(xì)化水平,持續(xù)推動(dòng)廣大學(xué)生積極人生態(tài)度、良好心理品質(zhì)、高尚道德情操的培育養(yǎng)成,通過(guò)持續(xù)的實(shí)踐善行來(lái)實(shí)現(xiàn)其人格的優(yōu)化與完善,還需要在以下幾個(gè)方面進(jìn)行深化提高。一是完善激勵(lì)評(píng)價(jià)機(jī)制。通過(guò)制作更為精良的獎(jiǎng)牌,組織儀式感更強(qiáng)“儲(chǔ)蓄大戶(hù)”頒獎(jiǎng)儀式,采取更高層次的宣傳褒獎(jiǎng)方式,提升其在“美德少年”等評(píng)選中所占的分值比重,將小學(xué)的“道德存款”通過(guò)檔案“跨行匯款”到中學(xué)等,進(jìn)一步增強(qiáng)學(xué)生參與該項(xiàng)活動(dòng)的自豪感和榮譽(yù)感,形成德育工作有序、良性、長(zhǎng)效開(kāi)展的推動(dòng)力量。二是增加評(píng)議內(nèi)容。在每學(xué)期表彰、每月匯總積分的基礎(chǔ)上,增加預(yù)警防范評(píng)議環(huán)節(jié),對(duì)“存款快速流失”的儲(chǔ)戶(hù)進(jìn)行個(gè)別約談,及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決學(xué)生身上存在的問(wèn)題。在學(xué)校評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步加大家庭、社區(qū)在孝老愛(ài)親、遵守社會(huì)公德、參與社會(huì)活動(dòng)等方面的評(píng)議內(nèi)容,以此形成學(xué)校、家庭、社會(huì)三位一體的德育教育局面,促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展。三是豐富活動(dòng)形式。在“總行”、“分行”的基礎(chǔ)上設(shè)立“支行”,減輕“行長(zhǎng)”的工作壓力,提升記錄、評(píng)價(jià)的規(guī)范性和及時(shí)性;并在此基礎(chǔ)上以高年級(jí)與低年級(jí)結(jié)對(duì)子的方式,采取班級(jí)互評(píng)增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)榮譽(yù)感,引導(dǎo)更多的學(xué)生形成正直、善良、誠(chéng)實(shí)、有愛(ài)心的道德品質(zhì),形成積極、健康、向上的生活態(tài)度,有效提升未成年人思想道德建設(shè)的質(zhì)量和水平。

  三、啟示與思考

  別出心裁的“道德積分”,形式活潑的“儲(chǔ)戶(hù)表彰”,開(kāi)辟了中衛(wèi)四小思想道德建設(shè)的`新天地,為廣大學(xué)生的健康成長(zhǎng)營(yíng)造了良好的道德成長(zhǎng)環(huán)境。從中可以得到很多有益的啟示,加深對(duì)未成年人思想道德建設(shè)理論和現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)。

  啟示之一:轉(zhuǎn)思路、促深化是德育工作的切入點(diǎn)。

  未成年人思想道德建設(shè)的核心工作是抓學(xué)生的行為養(yǎng)成,如果僅僅依靠被動(dòng)的檢查和監(jiān)督,通過(guò)外在的管理和約束,是很難達(dá)到“內(nèi)化于心、外化于行”目的的。“道德銀行”德育實(shí)踐活動(dòng)通過(guò)轉(zhuǎn)換思路,找到了深化和豐富“日行一善”活動(dòng)的有效形式和載體,將德育目標(biāo)有效換化為學(xué)生自覺(jué)的行為。

  啟示之二:接地氣、提素質(zhì)是德育工作的立足點(diǎn)。

  傳統(tǒng)的德育內(nèi)容簡(jiǎn)單枯燥,缺乏時(shí)代感,與學(xué)生的實(shí)際生活結(jié)合較少!暗赖裸y行”主題實(shí)踐活動(dòng)突出接地氣,通過(guò)學(xué)生喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式,搭建了學(xué)生便于參與的平臺(tái),找到了德育工作的有效抓手,找準(zhǔn)了學(xué)生的興奮點(diǎn),促進(jìn)了學(xué)生思想道德素質(zhì)的有效提升。

  啟示之三:廣參與、齊推進(jìn)是德育工作的支撐點(diǎn)。

  道德實(shí)踐活動(dòng)重在參與,貴在堅(jiān)持。中衛(wèi)四小的“道德銀行”在實(shí)際操作過(guò)程中,通過(guò)學(xué)生的廣泛參與優(yōu)化了活動(dòng)開(kāi)展的大環(huán)境,通過(guò)學(xué)校、社會(huì)、家庭三方評(píng)價(jià)增強(qiáng)了教育的合力,通過(guò)建立廣泛參與、相互協(xié)調(diào)的德育大格局,共同支撐了德育工作常態(tài)化、長(zhǎng)效化開(kāi)展。

  啟示之四:樹(shù)典型、抓引領(lǐng)是德育工作的著力點(diǎn)。

  “道德銀行”的德育動(dòng)態(tài)管理方式,使學(xué)生的周?chē)刻於寄墚a(chǎn)生新的“平民英雄”,時(shí)時(shí)起到表?yè)P(yáng)先進(jìn)、鞭策后進(jìn)的作用,使大家見(jiàn)賢思齊、學(xué)有榜樣、趕有目標(biāo),為形成“長(zhǎng)江后浪推前浪”的良好氛圍奠定了基礎(chǔ),使德育工作由原來(lái)的機(jī)械系統(tǒng)轉(zhuǎn)化為自我發(fā)展的生態(tài)系統(tǒng)。

銀行調(diào)研報(bào)告6

  信息披露是市場(chǎng)監(jiān)管制度的基石是確保建立公平、公正、公開(kāi)市場(chǎng)的根本前提銀行作為特殊的行業(yè)其充分而有效的信息披露對(duì)增進(jìn)市場(chǎng)約束提高金融效率、完善法人治理結(jié)構(gòu)、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)公眾信心、進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)有著極為重要的意義而我國(guó)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的過(guò)程中會(huì)計(jì)信息披露還存在不真實(shí)、不充分、不完善等問(wèn)題如何完善商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)信息披露是亟待解決的重要問(wèn)題

  一、商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露中存在的問(wèn)題

  1、披露的會(huì)計(jì)信息不真實(shí)商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露不真實(shí),主要表現(xiàn)在對(duì)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的高估上我國(guó)商業(yè)銀行從20xx年開(kāi)始實(shí)行貸款“五級(jí)分類(lèi)”方法但“五級(jí)分類(lèi)”方法存在主觀判斷性較大的問(wèn)題極易產(chǎn)生人為操縱現(xiàn)象,因此貸款“五級(jí)分類(lèi)”方法能否真實(shí)翻印現(xiàn)行商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)狀況存在一定困難,從而導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)外披露的貸款余額可能不真實(shí);其次還表現(xiàn)在貸款呆賬準(zhǔn)備的計(jì)提范圍狹小,計(jì)提比例剛性有余柔性不足實(shí)行統(tǒng)一低比例提取沒(méi)有充分考慮資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題準(zhǔn)備金計(jì)提嚴(yán)重不足也導(dǎo)致商業(yè)銀行的信息不真實(shí)。

  2、披露的會(huì)計(jì)信息不充分,在商業(yè)銀行信息披露中風(fēng)險(xiǎn)信息是最為重要的從巴塞爾委員會(huì)提供的披露,建議看銀行應(yīng)披露的風(fēng)險(xiǎn)信息包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)信息的披露既要有定性信息也要有定量信息,但從我國(guó)商業(yè)銀行所公布的信息看對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息的披露存在不足,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方面的情況尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)披露得非常少,不僅定量信息沒(méi)有而且定性信息也很少,即使是上市商業(yè)銀行其公布的財(cái)務(wù)報(bào)告中定性風(fēng)險(xiǎn)信息披露較多定量信息揭示不夠。

  3、披露的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)不完善,目前我國(guó)商業(yè)銀行信息披露與國(guó)際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)之間還存在差異,主要表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)披露方面國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則要求將風(fēng)險(xiǎn)具體分解成信貸風(fēng)險(xiǎn)、貨幣風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和公允價(jià)值五個(gè)方面分別用具體的數(shù)、圖表加以說(shuō)明所涉及的內(nèi)容涵蓋資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)外所有重要資產(chǎn)和負(fù)債,而我國(guó)商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)信息披露中缺少對(duì)表外資產(chǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)的量化分析標(biāo)準(zhǔn)并且未全面引入“公允價(jià)值”作為計(jì)量屬性導(dǎo)致報(bào)表使用者難以對(duì)銀行的交易狀況和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

  4、披露的監(jiān)管機(jī)制不完善在銀監(jiān)會(huì)成立以后,對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管職能從人民銀行劃歸銀監(jiān)會(huì)行使,銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行數(shù)據(jù)、報(bào)表,并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布,會(huì)同有關(guān)部門(mén)提出存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)緊急風(fēng)險(xiǎn)處置的`意見(jiàn)和建議等銀監(jiān)會(huì)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)管,對(duì)改善數(shù)據(jù)的質(zhì)量,加強(qiáng)信息的披露起到了導(dǎo)向作用但是對(duì)商業(yè)銀行信息披露情況的監(jiān)督力度和頻率對(duì)信息披露違規(guī)、違法行為的處罰力度還不夠在信息收集、處理與利用信息方面存在著一定不足沒(méi)有對(duì)各種信息形成一定的分析能力隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展銀行業(yè)監(jiān)管信息處理系統(tǒng)各子系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)有待于進(jìn)一步完善。

  二、完善商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露的建議

  1、加強(qiáng)信息披露的真實(shí)性在商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)信息披露中資產(chǎn)質(zhì)量是關(guān)鍵指標(biāo)而貸款質(zhì)量又決定資產(chǎn)質(zhì)量因此商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露真實(shí)性的完善應(yīng)體現(xiàn)在對(duì)貸款質(zhì)量的真實(shí)性加強(qiáng)上商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格根據(jù)貸款的“五級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)”結(jié)合巴塞爾協(xié)議的要求從實(shí)披露貸款余額正確計(jì)提準(zhǔn)備金以提供真實(shí)的會(huì)計(jì)信息。

  2、充實(shí)信息披露的內(nèi)容我國(guó)商業(yè)銀行的信息披露中應(yīng)完善定量信息的披露如披露基于風(fēng)險(xiǎn)的資本比率的計(jì)算信息、披露內(nèi)部模型法下市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算信息、披露資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)暴露信息(詳述每一類(lèi)別資產(chǎn)的面值和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)值)、披露資產(chǎn)負(fù)債表外工具的風(fēng)險(xiǎn)暴露信息(詳述每一類(lèi)別名義值、信用等值、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)值)、披露銀行資本結(jié)構(gòu)的變化及其關(guān)鍵比例和全部資本狀況的影響、披露銀行是否存在內(nèi)部評(píng)價(jià)資本充足性和設(shè)定資本適當(dāng)水平的程序等這些項(xiàng)目直接決定商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)影響資本是否充足的問(wèn)題對(duì)這些項(xiàng)目的披露將詳細(xì)展現(xiàn)出商業(yè)銀行的資本充足情況從而通過(guò)將信息傳遞給市場(chǎng)直接影響市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)情況的判斷從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

  3、建立符合國(guó)際慣例的披露標(biāo)準(zhǔn)建立商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露制度、會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)是重要的工作在制定披露標(biāo)準(zhǔn)時(shí)必須充分考慮到與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的接軌從而使會(huì)計(jì)信息能夠全面地反映商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債的流動(dòng)性、安全性和效益性根據(jù)建立的披露標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)銀行對(duì)于會(huì)計(jì)政策和會(huì)計(jì)方法的選擇要體現(xiàn)銀行業(yè)高負(fù)債的特點(diǎn)使會(huì)計(jì)報(bào)表能夠提供充分的用于衡量風(fēng)險(xiǎn)的信息對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的披露要認(rèn)真研究每一種金融工具內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)確保在進(jìn)行會(huì)計(jì)處理時(shí)盡可能地增加信息的披露量從而達(dá)到對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的最有效的管理

  4、完善披露的監(jiān)管機(jī)制針對(duì)我國(guó)監(jiān)管信息的傳遞速度慢且范圍狹窄的狀況應(yīng)疏通信息交流渠道加強(qiáng)多渠道、標(biāo)準(zhǔn)化的銀行業(yè)監(jiān)管信息處理系統(tǒng)建設(shè)提高收集、處理、利用信息的能力;加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)之間溝通、協(xié)調(diào)與信息披露的監(jiān)控力度加大對(duì)信息披露違規(guī)、違法行為的處罰加強(qiáng)法律法規(guī)的威懾力依法追究虛假信息披露的法律責(zé)任;建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的技術(shù)平臺(tái)提高信息披露水平從而增強(qiáng)披露信息的真實(shí)性、可靠性、及時(shí)性和完整性。

  綜上所述商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露意義深遠(yuǎn)但我國(guó)目前商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露中仍存在信息披露不真實(shí)、不充分、不完善等問(wèn)題嚴(yán)重影響我國(guó)商業(yè)銀行自身的發(fā)展商業(yè)銀行應(yīng)從以上四個(gè)方面來(lái)完善會(huì)計(jì)信息披露從而促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際接軌。

銀行調(diào)研報(bào)告7

  近年來(lái),隨著我國(guó)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,客戶(hù)經(jīng)理制作為適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)需要而推行的一種全新的金融模式,越來(lái)越得到各家商業(yè)銀行普遍青睞,已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、營(yíng)銷(xiāo)銀行產(chǎn)品和服務(wù),提高經(jīng)營(yíng)效益的一種營(yíng)銷(xiāo)管理體系逐步推廣開(kāi)來(lái)。各家商業(yè)銀行自推行客戶(hù)經(jīng)理制度以來(lái),進(jìn)行了多方面大膽的探索。

  一、我國(guó)商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制的現(xiàn)狀和內(nèi)涵

  (一)我國(guó)商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制的現(xiàn)狀

  我國(guó)商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制度是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的必然要求。在我國(guó),各國(guó)有商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)崗位早就形成了客戶(hù)經(jīng)理的雛形,原來(lái)各專(zhuān)業(yè)銀行的信貸外勤、儲(chǔ)蓄外勤以及再后來(lái)出現(xiàn)的會(huì)計(jì)結(jié)算外勤、公存業(yè)務(wù)員等等,在嚴(yán)格意義上講都具備了部分客戶(hù)經(jīng)理的特征,如具有相對(duì)獨(dú)立的工作能力,較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)知識(shí),良好的社會(huì)活動(dòng)能力和相對(duì)超前的服務(wù)意識(shí)。這在當(dāng)時(shí)的環(huán)境條件下為國(guó)有商業(yè)銀行的對(duì)外聯(lián)系、組織存款等作出了很大的貢獻(xiàn)。

  由于國(guó)有商業(yè)銀行在體制上存在著種種限制,經(jīng)營(yíng)上條塊分割,專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域相對(duì)封閉等原因,而難以在整體上形成合力,缺乏全面突破能力。外勤業(yè)務(wù)人員又沒(méi)有相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)權(quán)力,缺乏激勵(lì)機(jī)制等,使國(guó)有商業(yè)銀行專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理難以誕生。

  但是,國(guó)有商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)上還是培養(yǎng)和儲(chǔ)備了一大批優(yōu)秀的外勤人才,包括現(xiàn)在在國(guó)有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行重要崗位上任職的中上層管理干部,許多都是經(jīng)過(guò)外勤崗位鍛煉以后,能力得到了體現(xiàn),才逐步走上領(lǐng)導(dǎo)崗位的。因此,客戶(hù)經(jīng)理制度在我國(guó)還是有一定基礎(chǔ)的。

  進(jìn)入二十一世紀(jì),特別是我國(guó)加入wto以后,內(nèi)因外因迫使國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?cè)械慕?jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)方式。客戶(hù)經(jīng)理制度作為西方商業(yè)銀行一種成功的經(jīng)營(yíng)模式,已逐漸被國(guó)有商業(yè)銀行所接受,中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行相繼于1997、1998年實(shí)行了客戶(hù)經(jīng)理制;中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行加大了研究和推行客戶(hù)經(jīng)理制的力度;光大銀行、華夏銀行等其他商業(yè)銀行也都在研究客戶(hù)經(jīng)理制,并逐步開(kāi)始施行。雖然,我國(guó)目前的國(guó)有商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制度正處于一種初期發(fā)展階段,尚屬于探索期,客戶(hù)經(jīng)理制度還缺乏必要的組織保障和制度保障,國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)制約了客戶(hù)經(jīng)理制度的發(fā)展,客戶(hù)經(jīng)理的主觀能動(dòng)性尚未得到完全發(fā)揮,有的規(guī)章制度制訂的是否妥當(dāng)還有待時(shí)間的考驗(yàn)。但國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)經(jīng)理制度實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了廣泛的理論探討和研究,為客戶(hù)經(jīng)理制度在我國(guó)金融業(yè)的存在和發(fā)展提供了許多理論依據(jù)。

 。ǘ┪覈(guó)商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制的內(nèi)涵

  實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制的實(shí)質(zhì)和根本目的,就是一切從客戶(hù)和市場(chǎng)的需求出發(fā),建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶(hù)為中心、以增強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)能力為動(dòng)力的全行聯(lián)動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)機(jī)制,通過(guò)培植一個(gè)龐大、穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行效益最大化。從西方商業(yè)銀行實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制的歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,真正的客戶(hù)經(jīng)理制必須包含以下幾種核心理念:1、客戶(hù)導(dǎo)向理念;2、營(yíng)銷(xiāo)一體化理念;3、核心客戶(hù)綜合開(kāi)發(fā)理念;4、個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)理念;5、金融服務(wù)創(chuàng)新理念;6、深化金融服務(wù)技術(shù)內(nèi)涵理念。

  二、商業(yè)銀行實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制的四大動(dòng)力

  推行客戶(hù)經(jīng)理制既是構(gòu)建“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶(hù)為中心、以效益為目標(biāo)”的現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制的要求,也是建立全方位、多層次市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系的現(xiàn)實(shí)選擇。

 。ㄒ唬⿲(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制是銀行客戶(hù)關(guān)系變化的要求

  我國(guó)成為wto成員后,商業(yè)銀行面臨的壓力,不僅有來(lái)自外資銀行的潛在競(jìng)爭(zhēng)壓力,而且還有客戶(hù)對(duì)銀行的現(xiàn)實(shí)需求壓力。目前,最重大、最緊迫的壓力就是后者,尤其是高端客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)需求壓力。如果認(rèn)為目前國(guó)內(nèi)對(duì)外資銀行的開(kāi)放是分區(qū)域、分階段、分業(yè)務(wù)的話,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為迎接挑戰(zhàn)應(yīng)還有一定的緩沖余地,那么客戶(hù)的多元化需求無(wú)疑是最直接、最現(xiàn)實(shí)、最迫切的壓力了。這是因?yàn)闈M(mǎn)足客戶(hù)尤其是高端客戶(hù)的多元化需求的銀行是可以替換的,具體表現(xiàn)為其對(duì)某一家銀行的依賴(lài)性減弱和忠誠(chéng)度下降,尤其是在充分競(jìng)爭(zhēng)的同業(yè)市場(chǎng)環(huán)境中更是如此;另一方面,客戶(hù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品需求也日新月異,越來(lái)越向多元化、差異化為特征的異質(zhì)市場(chǎng)發(fā)展,而商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“我有什么、你買(mǎi)什么”均質(zhì)市場(chǎng)的服務(wù)體制已經(jīng)不適應(yīng)客戶(hù)的需求了。高端客戶(hù)的需求壓力已經(jīng)形成了咄咄逼人的市場(chǎng)倒逼,要求銀行建立和穩(wěn)固良好的銀行客戶(hù)關(guān)系,真正做到滿(mǎn)足客戶(hù)需求優(yōu)于閉門(mén)制造產(chǎn)品后的推銷(xiāo)。在這種情況下,建立和發(fā)展客戶(hù)經(jīng)理制顯得尤為急迫。

 。ǘ┩菩锌蛻(hù)經(jīng)理制是增強(qiáng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力、提升服務(wù)的要求

  商業(yè)銀行傳統(tǒng)的客戶(hù)服務(wù)方式是“多面對(duì)一點(diǎn)”的分散型,即同一客戶(hù)的不同業(yè)務(wù)需要與銀行不同的`部門(mén)聯(lián)系。這種模式既不利于內(nèi)部效率提高,又不利于提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度,更不利于銀行及時(shí)、全面掌握客戶(hù)信息,很難適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和客戶(hù)發(fā)展的需要。因此,建立以市場(chǎng)為中心的客戶(hù)經(jīng)理制能有效地將“多面對(duì)一點(diǎn)”的松散模式轉(zhuǎn)化為“一點(diǎn)對(duì)多面”的集約化經(jīng)營(yíng)模式,從而達(dá)到整合內(nèi)部資源、降低內(nèi)耗、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和提升服務(wù)水平的目的。

 。ㄈ┩菩锌蛻(hù)經(jīng)理制是商業(yè)銀行建立科學(xué)營(yíng)銷(xiāo)體系的要求

  長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還未完全建立和健全市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系,業(yè)務(wù)、職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置主要按產(chǎn)品和專(zhuān)業(yè)劃分,而按產(chǎn)品劃分的自上而下的決策、運(yùn)營(yíng)、管理模式又進(jìn)一步強(qiáng)化了職能分割、業(yè)務(wù)分離的狀況,各部門(mén)只能分別向客戶(hù)提供單一的金融產(chǎn)品,造成了部門(mén)之間的分割管理與客戶(hù)日益增強(qiáng)的多元化金融服務(wù)需求之間產(chǎn)生越來(lái)越強(qiáng)烈的沖突,導(dǎo)致客戶(hù)關(guān)系管理滯后,競(jìng)爭(zhēng)力削弱。建立客戶(hù)經(jīng)理制能夠突破制度性、機(jī)制性障礙,發(fā)揮整體功能,拓展市場(chǎng)領(lǐng)域,優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu),強(qiáng)化客戶(hù)服務(wù),全面開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品。

  (四)推廣客戶(hù)經(jīng)理制是與國(guó)際金融接軌的需要

  目前,金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放,外資銀行已大規(guī)模地涌入我國(guó)與中資銀行搶奪市場(chǎng),我們?cè)絹?lái)越清楚地意識(shí)到國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)際先進(jìn)銀行間的差距不僅僅表現(xiàn)在產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)防范上。在營(yíng)銷(xiāo)理念,營(yíng)銷(xiāo)人員和營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)上的差距更加巨大。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行普遍實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制度。以客戶(hù)、行業(yè)、地區(qū)和產(chǎn)品為線索的網(wǎng)狀矩陣式的組織和經(jīng)營(yíng)架構(gòu)使他們將營(yíng)銷(xiāo)資源集中起來(lái),按客戶(hù)類(lèi)型和金融需求進(jìn)行排布,以最大限度地適應(yīng)市場(chǎng)變化,基本形成前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)、中間風(fēng)險(xiǎn)控制和后臺(tái)產(chǎn)品處理三大序列。前不久,花旗銀行上海分行宣稱(chēng),月儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)10萬(wàn)美元以上的儲(chǔ)戶(hù)就可以獲得專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢(xún)。如果不能及時(shí)學(xué)習(xí)借鑒外資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),我國(guó)的商業(yè)銀行就難以與國(guó)際一流銀行爭(zhēng)高下。

  三、目前商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制出現(xiàn)的主要問(wèn)題及原因分析

  (一)商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制出現(xiàn)的主要問(wèn)題

  由于商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制在我國(guó)實(shí)施時(shí)間不長(zhǎng),存在許多方面的不足,使得客戶(hù)經(jīng)理制在執(zhí)行中存在較多的風(fēng)險(xiǎn),主要有以下幾方面:

  1、道德風(fēng)險(xiǎn),即與客戶(hù)經(jīng)理的職業(yè)道德相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。由于客戶(hù)經(jīng)理對(duì)外代表銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)維系,其營(yíng)銷(xiāo)和維系的客戶(hù)比較固定,一般是幾個(gè)或多個(gè)優(yōu)質(zhì)客戶(hù),長(zhǎng)期代表某家銀行與這些客戶(hù)打交道,因而客戶(hù)經(jīng)理與其所服務(wù)的客戶(hù)之間建立了一種十分密切的關(guān)系,經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的交往,企業(yè)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理往往充滿(mǎn)信任,同時(shí),客戶(hù)經(jīng)理與企業(yè)部分管理人員之間將會(huì)建立起較為牽固的友情關(guān)系或利害關(guān)系。如果某個(gè)客戶(hù)經(jīng)理的職業(yè)道德差而銀行又未能及時(shí)發(fā)現(xiàn),就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

  2、素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn),即與客戶(hù)經(jīng)理的個(gè)人素質(zhì)有關(guān)?蛻(hù)經(jīng)理是銀行業(yè)務(wù)的直接營(yíng)銷(xiāo)人員,如信貸客戶(hù)經(jīng)理一般還是信貸業(yè)務(wù)直接調(diào)查人員,因此客戶(hù)經(jīng)理的政策水平、業(yè)務(wù)水平、調(diào)查能力、分析判斷能力等個(gè)人素質(zhì)的高低決定著某些銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的高低。如信貸客戶(hù)經(jīng)理,如果對(duì)信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策了解不夠、貸前調(diào)查不夠深入透徹、分析判斷能力不強(qiáng),那么就會(huì)給信貸資金帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵诎l(fā)放貸款時(shí),往往客戶(hù)經(jīng)理(兼信貸調(diào)查崗的職責(zé))的調(diào)查結(jié)論對(duì)貸款的發(fā)放起到?jīng)Q定性作用,如客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查不全或?qū)τ嘘P(guān)政策了解不透,可能會(huì)讓領(lǐng)導(dǎo)層作出錯(cuò)誤決策,從而形成風(fēng)險(xiǎn)。

  3、形象風(fēng)險(xiǎn)。由于客戶(hù)經(jīng)理對(duì)外代表銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)維系,并直接面對(duì)客戶(hù),對(duì)外代表一個(gè)商業(yè)銀行的形象。如果客戶(hù)經(jīng)理在與客戶(hù)交往過(guò)程中存在以權(quán)謀私、怠慢客戶(hù)、言行粗俗等影響銀行形象和銀企關(guān)系的行為,會(huì)給銀行帶來(lái)客戶(hù)流失風(fēng)險(xiǎn)。

  4、操作風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制度之后,銀行經(jīng)營(yíng)管理體系被重組,原來(lái)的部門(mén)設(shè)置和職能分工被打破,新的機(jī)構(gòu)設(shè)置和部門(mén)分工會(huì)帶來(lái)一個(gè)時(shí)期的混亂,突出的表現(xiàn)就是營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)內(nèi)部缺乏明晰的業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)線路,報(bào)告和負(fù)責(zé)體系紊亂,營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)與產(chǎn)品部門(mén)及風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)之間的運(yùn)轉(zhuǎn)不暢,相互推諉扯皮的事情時(shí)有發(fā)生,出現(xiàn)若干管理真空,容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)操作上的風(fēng)險(xiǎn)。

  5、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于客戶(hù)經(jīng)理代表銀行對(duì)外交往,一般擁有一定的營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)費(fèi),而各行對(duì)客戶(hù)經(jīng)理費(fèi)用的管理還不完善、不成熟,對(duì)客戶(hù)經(jīng)理采買(mǎi)營(yíng)銷(xiāo)禮品及宴請(qǐng)客戶(hù)的管理機(jī)制不完善,對(duì)客戶(hù)經(jīng)理公關(guān)費(fèi)用管理不到位,存在客戶(hù)經(jīng)理利用公款大吃大喝、公款私用等財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

  6、挖轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)?蛻(hù)經(jīng)理是各行的營(yíng)銷(xiāo)精英,與優(yōu)質(zhì)客戶(hù)關(guān)系十分密切,也是他行挖轉(zhuǎn)人才的重點(diǎn)對(duì)象。如一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理與某一大客戶(hù)關(guān)系十分密切,而這個(gè)客戶(hù)經(jīng)理又被他行挖走,則該客戶(hù)也可能隨之轉(zhuǎn)戶(hù),造成客戶(hù)流失風(fēng)險(xiǎn)。

 。ǘ┥虡I(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制的問(wèn)題分析

  1、相關(guān)制度不夠健全。目前關(guān)于客戶(hù)經(jīng)理管理的有關(guān)制度不健全,對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的制約機(jī)制不完善。實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制必須要有完善的管理機(jī)制相約束,通過(guò)建立和完善管理機(jī)制來(lái)確?蛻(hù)經(jīng)理制的實(shí)施,目前商業(yè)銀行在客戶(hù)經(jīng)理管理機(jī)制方面不健全、不完善,使基層行在管理客戶(hù)經(jīng)理方面無(wú)“法”可依,無(wú)規(guī)可循,客戶(hù)經(jīng)理的行為主要靠自我約束,從而容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

  2、整體素質(zhì)有待提高?蛻(hù)經(jīng)理制的核心問(wèn)題就是要培養(yǎng)和造就一支綜合素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、善營(yíng)銷(xiāo)、能公關(guān)的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍,這也是關(guān)系到能否發(fā)揮客戶(hù)經(jīng)理制這一體制優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵所在。但是由于客戶(hù)經(jīng)理是銀行內(nèi)部人力資源的重新整合產(chǎn)生的,部分客戶(hù)經(jīng)理仍然帶有原專(zhuān)業(yè)、原部門(mén)的烙印,所選拔的部分客戶(hù)經(jīng)理綜合素質(zhì)的不理想,不僅使得客戶(hù)經(jīng)理在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)和開(kāi)拓中捉襟見(jiàn)肘,而且也使業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)增加風(fēng)險(xiǎn)。

  3、監(jiān)督機(jī)制未能跟上。在銀行的營(yíng)銷(xiāo)體制中,客戶(hù)經(jīng)理就相當(dāng)于銀行與客戶(hù)的橋梁。目前的管理體制給予客戶(hù)經(jīng)理很大的靈活性和活動(dòng)空間,監(jiān)督機(jī)制落后容易使這種“一手托兩家”的機(jī)制產(chǎn)生信息失真和監(jiān)督失靈,而同時(shí)在某些方面客戶(hù)經(jīng)理個(gè)人利益和部門(mén)、銀行之間還存在著一定程度的矛盾,如果監(jiān)督機(jī)制跟不上,有可能導(dǎo)致銀行交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)加大。

  4、營(yíng)銷(xiāo)定位不夠明確。實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制度之后,銀行整個(gè)內(nèi)部資源被重新整合,客戶(hù)經(jīng)理或整合到單一部門(mén)或分散到相關(guān)部門(mén),因此也帶來(lái)了客戶(hù)經(jīng)理與本部門(mén)、部門(mén)與部門(mén)分工和配合問(wèn)題。雖然在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)中客戶(hù)經(jīng)理代表銀行整體,但在內(nèi)部的具體業(yè)務(wù)流程中客戶(hù)經(jīng)理只能依照現(xiàn)有的框架代表相關(guān)部門(mén),容易產(chǎn)生報(bào)告和負(fù)責(zé)體系紊亂,部門(mén)協(xié)調(diào)、運(yùn)轉(zhuǎn)不暢,甚至導(dǎo)致相互推諉扯皮,容易產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

  5、考核機(jī)制不夠科學(xué)。目前,對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的考核基本上是采用單個(gè)指標(biāo)的量化考核,例如存款、貸款和中間業(yè)務(wù)數(shù)量,在這種考核體系中,客戶(hù)經(jīng)理關(guān)注指標(biāo)的數(shù)量甚于指標(biāo)的質(zhì)量,因此出現(xiàn)了為完成任務(wù)而忽視了成本和風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象,這種粗放式的考核不僅不能有效地反映出客戶(hù)經(jīng)理的工作業(yè)績(jī),而且在一定程度上也加大了銀行成本支出和造成風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

  四、現(xiàn)階段實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制的對(duì)策建議

  (一)轉(zhuǎn)變觀念,正確把握客戶(hù)經(jīng)理制度的科學(xué)內(nèi)涵

  客戶(hù)經(jīng)理制作為商業(yè)銀行的一種制度創(chuàng)新,是穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體的基礎(chǔ)。尊重客戶(hù)、以客戶(hù)為中心,主動(dòng)為客戶(hù)服務(wù)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)商業(yè)銀行的基本要求。因此正確把握客戶(hù)經(jīng)理制度的科學(xué)內(nèi)涵,實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制度是真正體現(xiàn)以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念,變客戶(hù)圍著銀行轉(zhuǎn)為銀行圍著客戶(hù)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。

 。ǘ┱狭鞒,實(shí)現(xiàn)銀行運(yùn)作機(jī)制再造

  從客戶(hù)的需要看,銀行傳統(tǒng)的職能分工人為分割了業(yè)務(wù)流程,方便銀行自身的內(nèi)部管理而忽視了滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。為此,應(yīng)對(duì)銀行傳統(tǒng)的工作結(jié)構(gòu)和工作方法從根本上進(jìn)行重新思考和設(shè)計(jì)。應(yīng)根據(jù)客戶(hù)需求將分散在各個(gè)職能部門(mén)的工作,按照最有利于顧客價(jià)值創(chuàng)造的營(yíng)運(yùn)流程重新組裝,從而建立以客戶(hù)為中心的流程組織,以期在客戶(hù)滿(mǎn)意、成本、質(zhì)量和對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)速度方面有較大突破,從而獲得銀行的持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。重新整合業(yè)務(wù)流程,特別強(qiáng)調(diào)一些業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)應(yīng)盡量采取并行方式,提高效率。同時(shí)在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程時(shí)還應(yīng)區(qū)分不同客戶(hù)和不同場(chǎng)合,在業(yè)務(wù)處理上應(yīng)有靈活性,而不是一概以標(biāo)準(zhǔn)化的流程來(lái)應(yīng)付多樣化的消費(fèi)者。銀行通過(guò)整合業(yè)務(wù)流程管理再造業(yè)務(wù)的綜合化,對(duì)外將同一客戶(hù)的各項(xiàng)金融服務(wù)統(tǒng)一由一個(gè)部門(mén)受理,同一客戶(hù)的所有業(yè)務(wù)聯(lián)系統(tǒng)一由客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)提供制度保障,使得客戶(hù)經(jīng)理有條件專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)與客戶(hù)的溝通、客戶(hù)的調(diào)查和客戶(hù)的開(kāi)拓以及替客戶(hù)協(xié)調(diào)銀行后臺(tái)各部門(mén)的關(guān)系。

  內(nèi)部組織與協(xié)調(diào)機(jī)制的改革,必須把組織結(jié)構(gòu)、人員、系統(tǒng)、工作程序及資訊科技等結(jié)合起來(lái),推動(dòng)在整個(gè)機(jī)構(gòu)里都能體現(xiàn)到以客戶(hù)為本的經(jīng)營(yíng)管理策略,為實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制提供必要的機(jī)制保障和生存空間。

 。ㄈ┙y(tǒng)一管理,建立客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)中心

  根據(jù)市場(chǎng)分析和客戶(hù)分類(lèi),銀行內(nèi)部可以專(zhuān)設(shè)客戶(hù)經(jīng)理部門(mén),進(jìn)行統(tǒng)一管理,使得客戶(hù)經(jīng)理能專(zhuān)注于產(chǎn)品宣傳營(yíng)銷(xiāo),專(zhuān)注于受理客戶(hù)提出的需求?砂凑展竞蛡(gè)人業(yè)務(wù)分為兩類(lèi)客戶(hù)經(jīng)理,分別配備不同年齡、文化、知識(shí)等相應(yīng)社會(huì)背景和資源的素質(zhì)的人員。每一類(lèi)客戶(hù)還可以按照業(yè)務(wù)特點(diǎn)、行業(yè)或產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分,同類(lèi)客戶(hù)可由一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理管理,重要客戶(hù)可以專(zhuān)門(mén)配備客戶(hù)經(jīng)理或客戶(hù)經(jīng)理小組。打破客戶(hù)經(jīng)理設(shè)置“官本位”化,取消客戶(hù)經(jīng)理的行政級(jí)別,高級(jí)、中級(jí)和初級(jí)客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)服務(wù)客戶(hù)需要設(shè)定,不再與行政級(jí)別相對(duì)應(yīng),不再套用行政級(jí)別名稱(chēng)。部門(mén)之間應(yīng)建立工作承諾制,使客戶(hù)經(jīng)理對(duì)跨部門(mén)的需求能及時(shí)處理。各專(zhuān)業(yè)部門(mén)在本專(zhuān)業(yè)范圍內(nèi)應(yīng)接受客戶(hù)經(jīng)理的委托和協(xié)調(diào),指定人員辦理負(fù)責(zé)辦理客戶(hù)經(jīng)理委托事項(xiàng)。只要客戶(hù)提出的金融服務(wù)涉及銀行多個(gè)部門(mén)的,客戶(hù)經(jīng)理有權(quán)要求各部門(mén)予以業(yè)務(wù)協(xié)作。賦予客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)權(quán),業(yè)務(wù)監(jiān)督權(quán)、業(yè)務(wù)辦理權(quán)、業(yè)務(wù)解釋權(quán)及費(fèi)用開(kāi)支權(quán)。對(duì)重要客戶(hù)的客戶(hù)經(jīng)理授以更多的處理業(yè)務(wù)權(quán)限,如有權(quán)直接向行長(zhǎng)報(bào)告客戶(hù)的要求和動(dòng)向,特別是客戶(hù)提出的一些特殊性需求(如銀行尚未開(kāi)辦的業(yè)務(wù)、超越權(quán)限的業(yè)務(wù)等),并將對(duì)客戶(hù)需求的處理意見(jiàn)代表銀行答復(fù)客戶(hù)?蛻(hù)經(jīng)理有責(zé)任向本部門(mén)和相關(guān)部門(mén)反饋市場(chǎng)信息、客戶(hù)動(dòng)向,為領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)部門(mén)制定經(jīng)營(yíng)管理政策提供準(zhǔn)確可靠的依據(jù)。

 。ㄋ模⿲(shí)施激勵(lì),構(gòu)建市場(chǎng)化人才約束機(jī)制

  建立商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理激勵(lì)約束機(jī)制的基本原則是:按照責(zé)、權(quán)、利相匹配的原則,將客戶(hù)經(jīng)理的收入與工作績(jī)效緊密掛鉤,合理拉開(kāi)分配差距,克服平均主義,吸引高素質(zhì)人才,以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)。在業(yè)績(jī)考核方面,一是依據(jù)貢獻(xiàn)度為核心的考核指標(biāo)評(píng)價(jià)體系,把各類(lèi)客戶(hù)經(jīng)理的考核統(tǒng)一到一個(gè)平臺(tái),即利潤(rùn)之上,以解決客戶(hù)經(jīng)理設(shè)置、錄用、激勵(lì)、約束、評(píng)價(jià)、退出等一系列問(wèn)題;二是要加大對(duì)客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的授權(quán)力度,但要做到授權(quán)有限;三是要根據(jù)績(jī)效決定報(bào)酬。

 。ㄎ澹┘訌(qiáng)培訓(xùn),全方位提高客戶(hù)經(jīng)理綜合素質(zhì)

  客戶(hù)經(jīng)理是未來(lái)商業(yè)銀行的精英,但是目前的客戶(hù)經(jīng)理因著工作經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)結(jié)構(gòu)、分工機(jī)制等因素的制約,離真正能提供綜合化的服務(wù)還有一定的距離。所以應(yīng)加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理綜合素質(zhì)的培訓(xùn),造就一批不僅全面掌握銀行業(yè)務(wù)知識(shí)同時(shí)也熟捻市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)技巧的復(fù)合型的客戶(hù)經(jīng)理。通過(guò)培訓(xùn)和鼓勵(lì)員工自學(xué),使其具有相當(dāng)學(xué)歷和資歷,了解有關(guān)的經(jīng)濟(jì)金融政策和產(chǎn)業(yè)政策,熟悉本外幣存貸款業(yè)務(wù)及相關(guān)制度和辦法,基本熟悉企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)知識(shí)和法律知識(shí),掌握一定的外匯、結(jié)算、出納、儲(chǔ)蓄、信用卡、理財(cái)?shù)茹y行業(yè)務(wù)知識(shí),能進(jìn)行基本的計(jì)算機(jī)操作,從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)知識(shí)到金融產(chǎn)品創(chuàng)新,從單純的業(yè)務(wù)技能到獨(dú)擋一面綜合素質(zhì)的提高。在銀行內(nèi)部實(shí)行崗位輪換制,以適應(yīng)動(dòng)態(tài)的市場(chǎng)行為對(duì)人才一專(zhuān)多能、才智結(jié)構(gòu)復(fù)合的多維要求,還可以把業(yè)務(wù)骨干送往大專(zhuān)院校、大企業(yè)、大集團(tuán)培訓(xùn),及時(shí)補(bǔ)充和豐富理論及實(shí)踐知識(shí),不斷提高理論和實(shí)際操作水平,促其快速成長(zhǎng)。通過(guò)多層次多方位加強(qiáng)培訓(xùn),為銀行培養(yǎng)造就一批實(shí)干的高精尖人才。

銀行調(diào)研報(bào)告8

  一、研究背景

  我國(guó)目前正處于社會(huì)主義初級(jí)階段,為了促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日,我國(guó)貸款可以說(shuō)實(shí)現(xiàn)了真正意義上的利率市場(chǎng)化,貸款利率的下限――0.7倍被取消,并且規(guī)定利率水平要根據(jù)商業(yè)原則和市場(chǎng)供求關(guān)系讓金融機(jī)構(gòu)自主確定。同年央行宣布取消貸款利率的下限標(biāo)志著我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日,中國(guó)人民銀行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率,將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍;其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率及個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。利率市場(chǎng)化帶來(lái)的利率上升會(huì)使人們更加喜歡收益率較高的產(chǎn)品,例如現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中活躍的“余額寶”。余額寶能吸引人們投資的原因是貨幣市場(chǎng)的流動(dòng)性不好[2]。同樣各地方又新增了許多的民營(yíng)銀行,這無(wú)疑是給我國(guó)股份制銀行造成了一種壓力。面對(duì)國(guó)家政策的調(diào)整,商業(yè)銀行將面臨更大的挑戰(zhàn),分析儲(chǔ)戶(hù)的收入與理財(cái)支出是什么樣的關(guān)系對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)當(dāng)前變動(dòng)有著重要意義。

  二、研究方法

 。ㄒ唬┱{(diào)研數(shù)據(jù)

  1、資料來(lái)源

  采取調(diào)查問(wèn)卷以及從銀行的年度報(bào)表。

  2、調(diào)研內(nèi)容

 。1)調(diào)研對(duì)象:我國(guó)共有大概191家銀行本文選取國(guó)內(nèi)三大國(guó)有銀行和一個(gè)股份制銀行,分別為中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行。四大國(guó)有控股今年的營(yíng)業(yè)額占所有銀行營(yíng)業(yè)額的50%以上,浦發(fā)和民生為股份制銀行,選取三個(gè)國(guó)有控股銀行是由于中國(guó)農(nóng)行20xx年上市,所以年報(bào)難找,數(shù)據(jù)比較少。選取這四家銀行足以代表中國(guó)的銀行體系的走向和動(dòng)態(tài)。

 。2)研究方法:向在太原市銀行辦業(yè)務(wù)的儲(chǔ)戶(hù)隨機(jī)發(fā)調(diào)查問(wèn)卷

  3、質(zhì)量控制

 。1)本次問(wèn)卷調(diào)查共發(fā)放800份問(wèn)卷,回收700份,回收率為87.5%

 。2)為確保此次調(diào)研活動(dòng)科學(xué)高效開(kāi)展并完成,對(duì)調(diào)查過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)采取措施進(jìn)行解決,并做詳細(xì)記錄,不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn),改進(jìn)方法。

 。ǘ┱{(diào)研原因

  打破傳統(tǒng)觀念,研究?jī)?chǔ)戶(hù)年齡和收入對(duì)理財(cái)產(chǎn)品支出的影響,使商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上更有針對(duì)性,同時(shí)增強(qiáng)了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

  三、結(jié)果及分析:

 。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行存貸款狀況分析

  本文首先研究銀行的存貸款額與時(shí)間的關(guān)系,因?yàn)殂y行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款與發(fā)放貸款。研究時(shí)選取研究對(duì)象從上市到20xx年的數(shù)據(jù),詳細(xì)分析各個(gè)銀行的存貸款變化情況:

  總結(jié)圖表,可以看出銀行的公司貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)都在穩(wěn)定的增長(zhǎng),而個(gè)人定期存款和公司定期存款自20xx,20xx年開(kāi)始增長(zhǎng)緩慢。這是由于20xx-2009年這一段時(shí)間受歐債危機(jī)以及美國(guó)次債影響,全球范圍內(nèi)出現(xiàn)金融危機(jī),中國(guó)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體也受其波及。而20xx年之后利率市場(chǎng)化在中國(guó)的影響明顯體現(xiàn)出來(lái)了。自20xx年之后的個(gè)人存貸款和公司存貸款都開(kāi)始有平穩(wěn)的上升趨趨勢(shì)。從統(tǒng)計(jì)分析得出的圖像可以看出自20xx年開(kāi)始不論是公司貸款還是個(gè)人貸款,相比于去年都有較大的增長(zhǎng)。

 。ǘ﹤(gè)人收入、年齡與理財(cái)支出

  1、研究假設(shè)

  目前,中國(guó)的存款利率并沒(méi)有放開(kāi),受通貨膨脹的影響,人們將錢(qián)存在銀行已經(jīng)成為了最不理想的理財(cái)方案了。因?yàn)檠胄忻磕旯嫉幕鶞?zhǔn)利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通貨膨脹率,人民幣放在銀行只會(huì)貶值,這就迫使人們將注意力集中到了金融業(yè)務(wù)上面。

  通過(guò)上述分析,本文作出了假設(shè):

  假設(shè)1:年齡與理財(cái)支出無(wú)關(guān)。

  假設(shè)2:在一定范圍內(nèi),收入與理財(cái)支出成對(duì)數(shù)增長(zhǎng)但僅限于一定時(shí)期內(nèi)。

  2、研究變量

  由于本文需要分析年齡和收入與理財(cái)支出的關(guān)系,故應(yīng)將年齡和收入作為自變量,理財(cái)支出作為因變量。

  3、模型建立

 。1)相關(guān)性檢驗(yàn):通過(guò)相關(guān)性檢驗(yàn)可以看出年齡與理財(cái)支出沒(méi)有顯著的關(guān)系,但收入與理財(cái)支出有明顯的相關(guān)關(guān)系。

 。2)去除瑕點(diǎn)

 。3)做散點(diǎn)圖:從散點(diǎn)圖中可以看出二者的關(guān)系應(yīng)該是曲線關(guān)系,故采用曲線估計(jì)的方法做出模型。(圖5)

  4、曲線回歸分析

  從回歸模型中可看出R2為0.782大于0.5,說(shuō)明二者的'擬合度為還可以,sig小于0.05說(shuō)明二者有明顯的相關(guān)性。由表格中給出的數(shù)據(jù)可得到一個(gè)二者的對(duì)數(shù)函數(shù)關(guān):y=-15.773+9.872lnx。

  四、結(jié)束語(yǔ)

  本文首先從宏觀的角度分析我國(guó)商業(yè)銀行存貸款的總體變化趨勢(shì),從圖中大致可以看出商業(yè)銀行主要收入是賺取公司貸款的利息。但是,隨著貸款利率的放開(kāi),許多民營(yíng)銀行給予了公司貸款更多的優(yōu)惠,故公司貸款的相對(duì)增速減少。從20xx-2014年開(kāi)始個(gè)人定期存款增加額幾乎不變甚至減少。本文認(rèn)為,由于定期存款的利率較低,儲(chǔ)戶(hù)被收益高的理財(cái)產(chǎn)品吸引。因此,個(gè)人定期存款增加額幾乎不變,甚至減少。利用spss進(jìn)行回歸分析,重點(diǎn)分析在利率市場(chǎng)化背景下的商業(yè)銀行的儲(chǔ)戶(hù)收入與理財(cái)支出的關(guān)系;貧w分析支持的結(jié)論如下:

  年平均收入與理財(cái)支出有一定的相關(guān)關(guān)系,在一定區(qū)間內(nèi)年平均收入增加,理財(cái)支出增加。同時(shí)也支持了假設(shè)2的結(jié)論,證明二者真的有相關(guān)關(guān)系。年齡與理財(cái)支出通過(guò)相關(guān)性檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)并無(wú)明顯的相關(guān)關(guān)系。通過(guò)結(jié)果我們可以知道人們?cè)谑杖朐黾硬⑶揖哂幸欢ǚe蓄的時(shí)候會(huì)相應(yīng)的增加自己的理財(cái)支出,但是這種關(guān)系在一定時(shí)間內(nèi)成立。通過(guò)建立模型,我們可以知道儲(chǔ)戶(hù)傾向于在收入增加時(shí)增加理財(cái)產(chǎn)品的投資;在收入穩(wěn)定時(shí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資不變。

  雖然回歸分析可以建立模型,但是也不一定準(zhǔn)確。樣本只是在上海、深圳交易所中采用,樣本的選取本身就有一定的局限性,準(zhǔn)確性也有待考察。而因素的選取也較單一,理財(cái)支出的影響因素絕不只是年平均收入這一個(gè)方面 。但是,可以借助模型大致可以看出在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中,人們對(duì)收入的分配已經(jīng)由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸向理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。

  通過(guò)從銀行和儲(chǔ)戶(hù)不同視角下分析商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況,本文建議商業(yè)銀行可以針對(duì)不同需求的客戶(hù)群體設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品并加大金融創(chuàng)新的力度,從顧客的需求出發(fā),而不是一味的模仿。這樣就可以彌補(bǔ)存款減少帶來(lái)的損失,提高競(jìng)爭(zhēng)力,更快的適應(yīng)利率市場(chǎng)化的改革潮流。

銀行調(diào)研報(bào)告9

  摘 要:中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是四大國(guó)有獨(dú)資銀行之一,它因網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng),資金實(shí)力雄厚,服務(wù)功能齊全深受廣大客戶(hù)信賴(lài)。而xx年1月15日,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行完成工商變更登記手續(xù),由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行整體改制為股份有限公司,并更名為“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司”。農(nóng)行A股、H股分別于20xx年7月15日、16日上市,行使超額配售權(quán)后,農(nóng)行以募集221億美元成全球最大IPO。那么究竟農(nóng)行在經(jīng)營(yíng)管理和商業(yè)模式上有著什么樣的優(yōu)勢(shì),它內(nèi)部又存在著哪些弱點(diǎn),它的上市對(duì)于它本身以及整個(gè)金融市場(chǎng)有著怎樣的影響,又受到社會(huì)各界如何的反響,這些方面值得我們深入探討。

  關(guān)鍵詞:中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行;股改;發(fā)展

  一、引言

  中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行最初成立于xx年,xx年2月再次恢復(fù)成立后,成為在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域占主導(dǎo)地位的國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行。作為一家城鄉(xiāng)并舉、聯(lián)通國(guó)際、功能齊備的大型國(guó)有商業(yè)銀行,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行一貫秉承以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念,堅(jiān)持審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、可持續(xù)發(fā)展,立足縣域和城市兩大市場(chǎng),實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)策略,著力打造“伴你成長(zhǎng)”服務(wù)品牌,依托覆蓋全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)、龐大的電子化網(wǎng)絡(luò)和多元化的金融產(chǎn)品,致力為廣大客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),成為中國(guó)銀行發(fā)展的骨干力量。農(nóng)行常年在中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展孕育了它獨(dú)到的“面向三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)、回報(bào)股東、成就員工,建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的全能型國(guó)

  際金融企業(yè),誠(chéng)信立業(yè)、穩(wěn)健行遠(yuǎn)”的企業(yè)文化。農(nóng)行的核心價(jià)值觀由以下的相關(guān)理念構(gòu)建而成: 經(jīng)營(yíng)理念:以市場(chǎng)為導(dǎo)向 以客戶(hù)為中心 以效益為目標(biāo)

  管理理念:細(xì)節(jié)決定成敗 合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值 責(zé)任成就事業(yè)

  服務(wù)理念:客戶(hù)至上 始終如一

  風(fēng)險(xiǎn)理念:違規(guī)就是風(fēng)險(xiǎn) 安全就是效益

  人才理念:德才兼?zhèn)?以德為本 尚賢用能 績(jī)效為先

  目前,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行擁有一級(jí)分行32個(gè),直屬分行5個(gè),總行營(yíng)業(yè)部1個(gè),培訓(xùn)學(xué)院3個(gè),并在新加坡、香港設(shè)立了分行,在倫敦、東京、紐約等地設(shè)立了 代表處。從塞北到江南,從雪域高原到東海之濱,從繁華都市到旖旎鄉(xiāng)村,在中國(guó)廣闊的大地上,到處都能感受到農(nóng)業(yè)銀行的存在。完備的網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)架,為各項(xiàng)業(yè)務(wù), 特別是行業(yè)性、系統(tǒng)性業(yè)務(wù)的.開(kāi)展提供了獨(dú)有的便利條件。它的上市更是廣受社會(huì)各界的關(guān)注,因?yàn)檫@不僅僅是農(nóng)業(yè)銀行邁向世界一流商業(yè)銀行的里程碑,同時(shí)也是中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革的收官之作。而隨著農(nóng)行上市的完成,一項(xiàng)新世紀(jì)融資規(guī)模也被刷新。 那么對(duì)于這一收官之作到底是完美還是遺憾,社會(huì)各界有著不同的想法。

  部分投資者認(rèn)為農(nóng)行作為IPO有著五大賣(mài)點(diǎn):

  1.農(nóng)行是最后一家上市的國(guó)有大銀行,是一個(gè)不可錯(cuò)失的機(jī)會(huì);

  2.農(nóng)行擁有龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),高于工行、建行和中行縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量之和;

  3.低廉的資金籌集成本,農(nóng)行儲(chǔ)蓄存款占比高 ;

  4.受?chē)?guó)家支持的三農(nóng)業(yè)務(wù),農(nóng)行未來(lái)業(yè)務(wù)成長(zhǎng)空間大;

  5.股改紅利的釋放。

  然而另一些投資者卻認(rèn)為農(nóng)行的上市存在著諸多遺憾:

  1.時(shí)機(jī)選折的遺憾;

  2.上市地點(diǎn)的遺憾;

  3.上市模式選擇的遺憾。

  對(duì)此我們小組通過(guò)深入中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)習(xí),搜索閱讀相關(guān)新聞,調(diào)查中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r、上市影響,通過(guò)具體分析預(yù)測(cè)該銀行未來(lái)前景。

  二、調(diào)查的建立和調(diào)查方法

  (一)調(diào)查方法說(shuō)明

  本次調(diào)查我們主要采用深入中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行實(shí)習(xí),搜羅該銀行多方面信息加以整理歸納,抓出重點(diǎn),通過(guò)分析對(duì)該企業(yè)的總體情況做出評(píng)價(jià)。

 。ǘ┱{(diào)查目的

  了解農(nóng)行的具體經(jīng)營(yíng)狀況以及它上市后的改變、優(yōu)缺點(diǎn)及影響,預(yù)測(cè)它未來(lái)的發(fā)展前景。

 。ㄈ┱{(diào)查對(duì)象

  中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行杭州分行,主要針對(duì)其上市之后發(fā)生的一系列變化及上市所帶來(lái)的機(jī)遇和危機(jī)。

 。ㄋ模┱{(diào)查內(nèi)容

  主要包括農(nóng)業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)管理、新聞時(shí)事、股價(jià)走向等多方面進(jìn)行深入了解

  三、調(diào)查結(jié)果分析

  經(jīng)過(guò)我們深入農(nóng)行內(nèi)部實(shí)習(xí)了解到,與其他三大行一樣,農(nóng)行系國(guó)務(wù)院直屬單位。它的主營(yíng)業(yè)務(wù)也大致和其他三大銀行相似,主要包括人民幣業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù):

  人民幣業(yè)務(wù):各種存貸款業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)外結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券、買(mǎi)賣(mài)政府債券、從事同業(yè)拆借、買(mǎi)賣(mài)外匯、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

  外匯業(yè)務(wù):外匯存款、外匯貸款、結(jié)匯、售匯、進(jìn)出口押匯、進(jìn)出口信用證、跟單托收、光票托收、咨詢(xún)見(jiàn)證、居民因私購(gòu)匯、出口退稅賬戶(hù)托管貸款和外匯匯款等業(yè)務(wù)。

  中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大力實(shí)施人才強(qiáng)行戰(zhàn)略,努力探索建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人力資源激勵(lì)與約束機(jī)制。在這一戰(zhàn)略的引導(dǎo)下,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行成為了中國(guó)服務(wù)領(lǐng)域最廣,服務(wù)對(duì)象最多,業(yè)務(wù)功能最齊全的銀行。服務(wù)業(yè)務(wù)范圍覆蓋了全國(guó)的城市、鄉(xiāng)村,并通達(dá)全世界。服務(wù)對(duì)象囊括了所有行業(yè)和各類(lèi)用戶(hù)。服務(wù)的手段不僅包括柜臺(tái)服務(wù)、上門(mén)服務(wù)等傳統(tǒng)方式,還推廣了“95599”電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等高科技手段。除了常規(guī)國(guó)內(nèi)國(guó)際金融產(chǎn)品以外,還為客戶(hù)在證券、保險(xiǎn),基金等行業(yè)架設(shè)了溝通橋梁,并延伸到社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的各個(gè)角落。除此之外,農(nóng)行還可以利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)到縣的優(yōu)勢(shì)為行業(yè)性、系統(tǒng)性客戶(hù)提供"一攬子"理財(cái)方案。而金穗卡是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)

  算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。目前,發(fā)行的金穗卡品種有金穗貸記卡、金穗準(zhǔn)貸記卡、金穗借記卡和金穗國(guó)際借記卡。“金穗卡” 以先進(jìn)的電子化手段為依托,形成了以城市為中心覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),走進(jìn)了百姓的衣食住行,成為不可或缺的支付結(jié)算手段和理財(cái)工具。20xx年以來(lái)銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展,市場(chǎng)份額顯著增加,產(chǎn)品功能日趨完善,各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)增勢(shì)良好,經(jīng)營(yíng)效益成倍增長(zhǎng),銀行卡發(fā)卡量、存款余額、跨行交易量均居同業(yè)第一。

  通過(guò)更進(jìn)一步查取資料,我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)行與其他三大行相比在吸存方面優(yōu)勢(shì)較為明顯:負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模同業(yè)領(lǐng)先;較高的個(gè)人存款占比提供穩(wěn)定增長(zhǎng)的存款來(lái)源; 活期存款占比較高;存款成本在同業(yè)中保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。息差在四大國(guó)有銀行中僅次于建行;擁有可比同業(yè)中最低的貸存比、非政府信用類(lèi)債券占比、債券投資久期和中長(zhǎng)期貸款占比,以及最高的活期存款占比,長(zhǎng)期看,息差改善空間高于可比同業(yè)。

  我們查閱了農(nóng)行09年的年報(bào)發(fā)現(xiàn):

  xx 年,農(nóng)行的個(gè)人存款占比達(dá)到58.2%,是大型商業(yè)銀行中最高的。同期,農(nóng)行的活期存款占比55.5%,也是大型銀行中最高,另外還有16.7%的存款也將在3個(gè)月內(nèi)到期。從存款結(jié)構(gòu)上來(lái)看,農(nóng)行存款主要以個(gè)人存款為主,提供了穩(wěn)定的資金來(lái)源;從期限上來(lái)看,存款主要以活期存款為主,有利于降低資金成本。

  xx年,農(nóng)業(yè)銀行全面推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型,價(jià)值創(chuàng)造力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制力持續(xù)提升。農(nóng)業(yè)銀行秉承“誠(chéng)信立業(yè)、穩(wěn)健行遠(yuǎn)”的核心價(jià)值觀和“客戶(hù)至上、始終如一”的服務(wù)理念,充分發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)行總資產(chǎn)88,825.88億元,占全國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)總額的11.3%,其中各項(xiàng)存款74,976.18億元,各項(xiàng)貸款41,381.87億元,資本充足率10.07%,不良貸款率2.91%,凈利潤(rùn)650.02億元,較20xx年增長(zhǎng)26.3%,凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率居四大行之首。

  凈利潤(rùn)的高速的增長(zhǎng),這當(dāng)然與農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)模式分不開(kāi)。通過(guò)分析我們認(rèn)為農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)模式主要有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì):

  第一,規(guī)模、品牌強(qiáng)大。在國(guó)內(nèi),農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng),資金實(shí)力雄厚,服務(wù)功能齊全,為廣大客戶(hù)所信賴(lài),已成為中國(guó)最大的銀行之一。特別是農(nóng)業(yè)銀行與“三農(nóng)”有著密切的業(yè)務(wù)聯(lián)系,與農(nóng)民建立了深厚的感情,其品牌與信譽(yù)受

  到廣大農(nóng)民的青睞。在海外,農(nóng)業(yè)銀行同樣通過(guò)自己的努力贏得了良好的信譽(yù),并在新加坡、香港設(shè)立了分行,在倫敦、東京、紐約等地設(shè)立了代表處,近年來(lái)多次被《財(cái)富》評(píng)為世界500強(qiáng)企業(yè)之一。

  第二,網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣。農(nóng)業(yè)銀行擁有近3萬(wàn)個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),居全國(guó)各大銀行之首。這些網(wǎng)點(diǎn)分布在廣大的城市和農(nóng)村,在全國(guó)的每一個(gè)縣市農(nóng)業(yè)銀行都有支行,這是農(nóng)業(yè)銀行以外的任何一家商業(yè)銀行都不具備的。同時(shí),經(jīng)過(guò)多年努力,依托信息技術(shù),農(nóng)業(yè)銀行所有網(wǎng)點(diǎn)基本實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化,把巨大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步提升為網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),擁有大型銀行中覆蓋范圍最廣泛的銷(xiāo)售網(wǎng)路和最高的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)滲透率。依靠網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),農(nóng)業(yè)銀行能為所有城鄉(xiāng)客戶(hù)提供更加統(tǒng)一、快捷、多樣化的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行信息化建設(shè)步伐加快,信息化建設(shè)綜合實(shí)力明顯增強(qiáng)。 農(nóng)行自xx年以來(lái)連續(xù)5年獲得“中國(guó)企業(yè)信息化500強(qiáng)”提名,并連續(xù)5年躋身“中國(guó)企業(yè) 信息化500強(qiáng)”前列。這標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行的信息化建設(shè)和科技創(chuàng)新能力一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中表現(xiàn)出了較強(qiáng)的科技優(yōu)勢(shì)和商業(yè)價(jià)值。

  第三,橫跨城鄉(xiāng)、客戶(hù)資源豐富。從城市到農(nóng)村,農(nóng)業(yè)銀行有最廣大的人脈資源,特別是具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶(hù)群體資源優(yōu)勢(shì)。且農(nóng)行是縣域金融領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者,這將是它最為核心的中長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì),因?yàn)榭h域金融業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展空間,存貸差也好于同行水平,還享受若干政策優(yōu)惠。同時(shí),農(nóng)業(yè)銀行及時(shí)、安全、高效的資金匯劃系統(tǒng)可提供更優(yōu)質(zhì)、快捷的服務(wù),吸引了大批優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

  然而,農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)模式也存在著以下一些問(wèn)題:

  第一,資產(chǎn)質(zhì)量和撥備水平稍遜色于同業(yè)。盡管公司資產(chǎn)質(zhì)量在過(guò)去3年中處于逐步改善階段,但相較同業(yè)仍舊稍顯遜色。縣域貸款、中西部及東北部地區(qū)貸款質(zhì)量的變化趨勢(shì)、政府融資平臺(tái)貸款和房地產(chǎn)貸款質(zhì)量仍需要農(nóng)行密切關(guān)注,是農(nóng)行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。目前公司撥備覆蓋水平尚低于同業(yè),信貸成本短期仍將維持高水平。

  第二,歷史包袱沉重。農(nóng)行與其他三大行不同,由于歷史原因,承擔(dān)了相當(dāng)大部分與歷史有關(guān)的政策性業(yè)務(wù),與農(nóng)村金融體系緊密的聯(lián)系。政策性業(yè)務(wù)嚴(yán)重制約著經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,使經(jīng)營(yíng)管理更為復(fù)雜。

銀行調(diào)研報(bào)告10

  一、 受信申請(qǐng)人基本情況

  1、

  2、

  3、 受信申請(qǐng)人概況 受信申請(qǐng)人資本構(gòu)成、重要股東及對(duì)外投資 受信申請(qǐng)人股權(quán)架構(gòu)和主要管理者簡(jiǎn)介

  二、 受信申請(qǐng)人所在行業(yè)及市場(chǎng)狀況簡(jiǎn)要分析

  三、 受信申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)情況

  1、 主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)歷史、產(chǎn)品市場(chǎng)份額、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及未來(lái)發(fā)展目標(biāo) 2、 主要原材料和產(chǎn)品基本信息

  3、 要產(chǎn)品所用主要原材料、零部件的主要供應(yīng)商情況

  4、 各主要產(chǎn)品的主要銷(xiāo)售客戶(hù)情況

  四、 受信申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況

  1、 資產(chǎn)負(fù)債表

  2、 損益表

  3、 現(xiàn)金流量表

  4、 財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析

  5、 目前授信申請(qǐng)人對(duì)外擔(dān)保狀況

  五、 受信申請(qǐng)人資信情況

  1、申請(qǐng)人與我行的.合作歷史及資信狀況

  2、申請(qǐng)人目前在他行的授信情況

  3、貸款卡查詢(xún)記錄

  六、授信方案分析

  1、本次授信方案及授信用途

  2、還款來(lái)源充足性及可靠性分析

  七、抵質(zhì)押物分析

  1、抵質(zhì)押物概況

  2、抵押物、質(zhì)押物現(xiàn)狀及變現(xiàn)能力分析:

  八、結(jié)論和建議

  1、授信主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及相應(yīng)的管理和控制措施

  2、結(jié)論和建議:

銀行調(diào)研報(bào)告11

  總體來(lái)說(shuō),目前中國(guó)主要商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理仍不能完全適應(yīng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)日益增大的現(xiàn)實(shí),如風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和對(duì)沖手段較少、缺乏有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理模型和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等。因此,主要商業(yè)銀行應(yīng)積極采取措施:夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ),堅(jiān)持自主開(kāi)發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理模型,防止出現(xiàn)國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的“水土不服”,適時(shí)引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法,積極參與金融衍生產(chǎn)品交易,進(jìn)一步提高市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管控水平。

  一、背景

  (一)國(guó)際背景

  1.新資本協(xié)議的應(yīng)運(yùn)而生

  隨著國(guó)際銀行業(yè)務(wù)尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展,一些銀行如巴林銀行、大和銀行等由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理失當(dāng)遭受到了重大損失。這一系列的風(fēng)險(xiǎn)事件使得巴塞爾委員會(huì)逐漸意識(shí)到應(yīng)將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)納入其資本監(jiān)管要求范圍內(nèi)。20xx年6月正式公布的巴塞爾新資本協(xié)議(BASEL Ⅱ)從操作層面正式引入了全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的理念,提出了銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的最低資本金要求、外部監(jiān)管和市場(chǎng)約束三大支柱的原則。新協(xié)議將風(fēng)險(xiǎn)的定義擴(kuò)大為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的各種因素,基本涵蓋了現(xiàn)階段銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn),并力求把資本充足率與銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)緊密地結(jié)合在一起。

  2.西方銀行加強(qiáng)了對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的控制

  巴黎銀行成立了由首席運(yùn)營(yíng)官或相關(guān)顧問(wèn)牽頭,以風(fēng)險(xiǎn)管理部為基礎(chǔ)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì),每月開(kāi)會(huì)一次,決定相關(guān)重大事項(xiàng)。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額管理上,巴黎銀行主要采用四種方式:市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額(包括風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額體系、普通限額體系);內(nèi)部VaR模型系統(tǒng)(即MRX系統(tǒng));壓力測(cè)試限額管理、普通限額管理等。法國(guó)興業(yè)銀行則要求負(fù)責(zé)內(nèi)控的團(tuán)隊(duì)與交易員一起工作,而全球支持團(tuán)隊(duì)主要負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)模型、全球匯報(bào)機(jī)制、信息系統(tǒng)管理。

  (二)國(guó)內(nèi)背景

  1.利率和匯率的改革步伐加快

  我國(guó)早在1993年明確提出了利率市場(chǎng)化改革的基本設(shè)想,并先后放開(kāi)了對(duì)多種利率的管制,如:銀行同業(yè)拆借利率、銀行間國(guó)債市場(chǎng)回購(gòu)和現(xiàn)券交易利率、商業(yè)銀行貸款利率上限和存款利率的下限等。同時(shí),匯率改革也逐步推進(jìn)。1994年的外匯體制改革,使我國(guó)建立起以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)的、單一的、有管理的浮動(dòng)匯率制。從20xx年7月21日起,人民幣匯率又開(kāi)始實(shí)行以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度,同時(shí)人民幣升值2%。利率調(diào)整的加快和匯率的持續(xù)升值,使對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)缺乏良好管理的中國(guó)各主要商業(yè)銀行開(kāi)始頻繁地暴露于利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)之下。

  2.與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)的規(guī)章制度相繼出臺(tái)

  在我國(guó)商業(yè)銀行面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平相對(duì)較弱、專(zhuān)業(yè)人才缺乏的現(xiàn)實(shí)情況下,銀監(jiān)會(huì)參照新巴塞爾協(xié)議的標(biāo)準(zhǔn)和要求,先后出臺(tái)了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》、《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)檢查手冊(cè)》等一系列與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)的規(guī)章制度,以提升我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)并督促商業(yè)銀行提高市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

  二、過(guò)渡期主要商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的推進(jìn)及其評(píng)價(jià)

  (一)過(guò)渡期主要商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的推進(jìn)工作

  1.風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)的調(diào)整

  一個(gè)獨(dú)立、高效、完善的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系是商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。主要商業(yè)銀行應(yīng)建立一個(gè)由董事會(huì)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)直接領(lǐng)導(dǎo),以獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)為中心,以市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的支持部門(mén)為輔助,與承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)緊密聯(lián)系的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。近年來(lái),大多數(shù)商業(yè)銀行,尤其是國(guó)有商業(yè)銀行均對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)和人員進(jìn)行了調(diào)整和設(shè)置。中國(guó)工商銀行從20xx年6月開(kāi)始大幅調(diào)整其組織機(jī)構(gòu)。新組建的風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)全行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理;授信業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)各類(lèi)客戶(hù)的評(píng)級(jí)、授信、項(xiàng)目評(píng)估;信貸管理部負(fù)責(zé)全行信用風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸監(jiān)督檢查和行業(yè)區(qū)域分析。中國(guó)銀行致力于建立科學(xué)的、符合集團(tuán)實(shí)際的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,對(duì)所承擔(dān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別、測(cè)量、監(jiān)測(cè)和控制。集團(tuán)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理以董事會(huì)為最高決策機(jī)構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)管理部在高級(jí)管理層直接領(lǐng)導(dǎo)下,負(fù)責(zé)制定集團(tuán)統(tǒng)一的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和流程;向高級(jí)管理層提出集團(tuán)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額并進(jìn)行分配、調(diào)節(jié)和實(shí)施有效監(jiān)控;對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量所使用的系統(tǒng)、模型和參數(shù)進(jìn)行有效性審核和驗(yàn)證等。建設(shè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革,在風(fēng)險(xiǎn)政策制度、計(jì)量分析、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等方面,實(shí)行全行整體層次上的集中管理。設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)官員也是該行實(shí)施改革的內(nèi)容之一:總行設(shè)有首席風(fēng)險(xiǎn)官,一級(jí)分行設(shè)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān),二級(jí)分行設(shè)風(fēng)險(xiǎn)主管,同時(shí)向縣級(jí)支行派出風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。中信銀行將力爭(zhēng)在未來(lái)3-5年內(nèi)率先成為中國(guó)第一批與新資本協(xié)議全面接軌的商業(yè)銀行。目前,中信銀行已組建了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)委員會(huì),設(shè)立了專(zhuān)業(yè)職能部門(mén),組建了專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì),以有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

  2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的選擇

  20xx年2月28日,銀監(jiān)會(huì)公布了《中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導(dǎo)意見(jiàn)》(下稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)!吨笇(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量方法明確如下:商業(yè)銀行應(yīng)采取內(nèi)部模型法計(jì)算市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的資本要求;如果屆時(shí)商業(yè)銀行未達(dá)到采取內(nèi)部模型法的要求,可以采取標(biāo)準(zhǔn)法,但應(yīng)制定向內(nèi)部模型法的過(guò)渡方案,以便在實(shí)施新資本協(xié)議3年內(nèi)達(dá)到實(shí)施內(nèi)部模型法的要求?梢(jiàn),標(biāo)準(zhǔn)法只是計(jì)算市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)渡方法,商業(yè)銀行最終需采用內(nèi)部模型法來(lái)衡量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。《指導(dǎo)意見(jiàn)》關(guān)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部模型的技術(shù)方法、假設(shè)前提和參數(shù)設(shè)置可以有多種選擇,銀行可以根據(jù)本行的發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度自行設(shè)定。實(shí)際上,各主要商業(yè)銀行構(gòu)建內(nèi)部評(píng)級(jí)體系時(shí),大多考慮采用較先進(jìn)的內(nèi)部模型。如工商銀行20xx年將完成主要市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的構(gòu)建工作,力爭(zhēng)20xx年底正式使用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值VAR計(jì)量模型,達(dá)到巴塞爾市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充協(xié)議要求的內(nèi)部模型法項(xiàng)下相關(guān)參數(shù)計(jì)量以及應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)。

  3.先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的引進(jìn)

  國(guó)外的金融風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案①提供商則擁有大量的金融專(zhuān)家和懂行的IT專(zhuān)家,他們的解決方案功能十分強(qiáng)大,能提供較為先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。如全世界最先進(jìn)的金融領(lǐng)域集成IT解決方案提供商SunGard提供的Panaroma和BancWare②、全球主要的金融系統(tǒng)軟件供應(yīng)商MISYS公司提供的MISYS銀行系統(tǒng)和路透集團(tuán)的Kondor+。國(guó)內(nèi)提供成熟的金融風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的軟件商還比較少,如上海安碩信息技術(shù)有限公司③。

  我國(guó)主要商業(yè)銀行大多引進(jìn)了國(guó)外的管理系統(tǒng)。招商銀行OPICS系統(tǒng)①二期早已成功上線運(yùn)行。招行在前、中、后臺(tái)均采用OPICS系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)了前、中、后臺(tái)的無(wú)縫對(duì)接以及中臺(tái)對(duì)資金交易業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的集中控管。OPICS系統(tǒng)二期的成功運(yùn)行,擴(kuò)大了銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的范圍,提升了風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù),開(kāi)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值(VAR)模型量化了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。路透集團(tuán)的Kondor+是一種先進(jìn)的系統(tǒng),適用于所有資產(chǎn)級(jí)別、衍生性金融產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)產(chǎn)品的交易和風(fēng)險(xiǎn)管理,能夠確保銀行通過(guò)一個(gè)系統(tǒng)實(shí)時(shí)查看所有情況。相當(dāng)一部分國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行采用路透集團(tuán)Kondor+系統(tǒng),以應(yīng)對(duì)日益復(fù)雜的實(shí)時(shí)交易和風(fēng)險(xiǎn)管理需求。這些銀行包括:中國(guó)銀行、寧波市商業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、廣東發(fā)展銀行、上海銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和中國(guó)進(jìn)出口銀行等。 廣東發(fā)展銀行采用的是路透Kondor+前臺(tái)交易系統(tǒng)及KGL全球限額管理系統(tǒng)(Kondor Global Limits),可以通過(guò)路透Kondor+前臺(tái)交易系統(tǒng)對(duì)交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。上海銀行也與路透集團(tuán)簽署協(xié)議,采用路透集團(tuán)實(shí)時(shí)位置跟蹤和桌面分析系統(tǒng)。

  4.內(nèi)部評(píng)級(jí)法的推進(jìn)

  新資本協(xié)議增強(qiáng)了對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求。為加強(qiáng)包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理,中國(guó)的商業(yè)銀行正按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求,加快內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)。目前,中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行等主要商業(yè)銀行均已循序漸進(jìn)、有計(jì)劃、分步驟地著手建立符合新資本協(xié)議要求的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系。按照銀監(jiān)會(huì)的估計(jì),到20xx年中國(guó)將有10家左右的'大銀行實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法。

  中國(guó)工商銀行于20xx年正式啟動(dòng)了內(nèi)部評(píng)級(jí)法工程建設(shè)。通過(guò)與國(guó)際知名咨詢(xún)公司合作,工商銀行將按照內(nèi)部評(píng)級(jí)法的基本要求,在評(píng)級(jí)組織、評(píng)級(jí)體系設(shè)計(jì)與運(yùn)作、評(píng)級(jí)結(jié)果運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)量化以及數(shù)據(jù)收集與信息系統(tǒng)建設(shè)等方面進(jìn)行改造和完善,力爭(zhēng)在20xx年底過(guò)渡期結(jié)束前達(dá)到新巴塞爾資本協(xié)議內(nèi)部評(píng)級(jí)法初級(jí)法的要求。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和一家國(guó)際知名咨詢(xún)公司達(dá)成合作協(xié)議,正式啟動(dòng)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)。農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)分三期實(shí)施,一期的目標(biāo)是按照巴塞爾新資本協(xié)議和我國(guó)銀監(jiān)會(huì)的要求,借鑒國(guó)際銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳實(shí)踐,構(gòu)建符合新資本協(xié)議要求、切合農(nóng)業(yè)銀行實(shí)際的非零售敞口初級(jí)法體系,并實(shí)現(xiàn)內(nèi)部評(píng)級(jí)結(jié)果在信貸管理實(shí)踐中的廣泛應(yīng)用,力爭(zhēng)在20xx年底前建成符合巴塞爾新資本協(xié)議內(nèi)部評(píng)級(jí)法初級(jí)法要求的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系。20xx年6月29日,交通銀行、奧緯咨詢(xún)公司和埃森哲公司三方在上海共同舉行交通銀行零售業(yè)務(wù)內(nèi)部評(píng)級(jí)項(xiàng)目簽約儀式。此項(xiàng)目完成后,交通銀行的零售業(yè)務(wù)內(nèi)部評(píng)級(jí)水平將達(dá)到巴塞爾新資本協(xié)議零售業(yè)務(wù)高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法標(biāo)準(zhǔn),為該行個(gè)人貸款和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更為強(qiáng)大的技術(shù)支持。目前,中信銀行已具備成為國(guó)內(nèi)第一批實(shí)施新資本協(xié)議銀行的條件,并與穆迪KMV合作完成了中信銀行公司客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)。

  (二)對(duì)主要商業(yè)銀行加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的評(píng)價(jià)

  如上所述,主要商業(yè)銀行在過(guò)渡期內(nèi),從市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理組織柜架、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理模型和系統(tǒng)以及內(nèi)部評(píng)級(jí)體系等方面做了大量工作和努力,來(lái)提升對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。但是,目前中國(guó)主要商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理仍不能完全適應(yīng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)日益增大的要求,具體表現(xiàn)為金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力還不高,風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和對(duì)沖手段還較少,大部分銀行缺乏有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理模型和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),具有現(xiàn)代金融工程知識(shí)的專(zhuān)門(mén)人才更是鳳毛麟角。其中,有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型和系統(tǒng)缺乏,是制約我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平提高的突出問(wèn)題。從目前情況看,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)方面尚處于起步階段。大多數(shù)銀行對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量尚停留在運(yùn)用缺口管理等相對(duì)較為簡(jiǎn)單工具的水平上,對(duì)久期分析法主要是用于計(jì)量交易賬戶(hù)債券利率風(fēng)險(xiǎn),尚未將整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表以及表外衍生工具納入久期分析體系,特別是對(duì)表外衍生工具的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量更為薄弱。同時(shí),大多數(shù)國(guó)內(nèi)銀行對(duì)國(guó)際主流的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法(VAR法)的運(yùn)用則仍處于研究探索階段,尚未能充分運(yùn)用于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐。

  三、對(duì)主要商業(yè)銀行加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

  (一)夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

  數(shù)據(jù)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的生命線,強(qiáng)化數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)貫穿了系統(tǒng)設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和應(yīng)用的全過(guò)程。由于模型和系統(tǒng)建立過(guò)程中,涉及的數(shù)據(jù)量大、來(lái)源渠道不一、運(yùn)算程序復(fù)雜,計(jì)算效果很大程度上依賴(lài)于基礎(chǔ)信息的真實(shí)性和完整性。我國(guó)主要商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備嚴(yán)重不足,且數(shù)據(jù)缺乏規(guī)范性、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高,有些甚至是明顯失真的或是無(wú)效的數(shù)據(jù)。這些問(wèn)題如不及早解決,可能會(huì)導(dǎo)致計(jì)算結(jié)果發(fā)生偏離,導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的失敗(如管理結(jié)果為風(fēng)險(xiǎn)損失)。為此,針對(duì)我國(guó)數(shù)據(jù)的現(xiàn)狀,商業(yè)銀行應(yīng)加快數(shù)據(jù)處理工作,建立并實(shí)行完整、嚴(yán)格、一致的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn),制定數(shù)據(jù)質(zhì)量管理規(guī)章,確保數(shù)據(jù)的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和全面性。

  (二)重視風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的實(shí)施,防止出現(xiàn)“水土不服”

  風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)是商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分,基于商業(yè)銀行需要進(jìn)行大量的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析、計(jì)量及監(jiān)測(cè),要求對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和多種分析結(jié)果進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)及驗(yàn)證等,有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)是其順利實(shí)施的基礎(chǔ)和保障。所以,商業(yè)銀行必須通過(guò)完備、可靠的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)來(lái)支持市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量及其所實(shí)施的事后檢驗(yàn)和壓力測(cè)試,并時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額的遵守情況并提供市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)報(bào)告。

  上文已提及國(guó)內(nèi)的主要商業(yè)銀行,甚至城市商業(yè)銀行,大多引進(jìn)了國(guó)外軟件提供商的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。國(guó)內(nèi)銀行引進(jìn)國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)時(shí),往往面臨“水土不服”和“本土化”不成功的問(wèn)題。這并非系統(tǒng)本身所致,而是實(shí)施的過(guò)程有問(wèn)題。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松博士認(rèn)為,要想把國(guó)外的產(chǎn)品拿到國(guó)內(nèi)來(lái)實(shí)施,需要選擇一個(gè)很好的國(guó)內(nèi)實(shí)施商,并由金融專(zhuān)家指導(dǎo)。金融專(zhuān)家所起到的作用,是在前期咨詢(xún)分析、系統(tǒng)引進(jìn)直至二次開(kāi)發(fā)、測(cè)試、運(yùn)行維護(hù)整個(gè)過(guò)程中,通過(guò)一套成熟的系統(tǒng)研究和差異分析方法,確保先進(jìn)技術(shù)和本地業(yè)務(wù)能夠和諧地結(jié)合起來(lái)。

  如果實(shí)施商既對(duì)國(guó)外系統(tǒng)有著較深的理解和認(rèn)識(shí),又具備國(guó)內(nèi)銀行傳統(tǒng)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn),同時(shí)其服務(wù)又非常貼近國(guó)內(nèi)客戶(hù),才可能保證引進(jìn)系統(tǒng)獲得成功。國(guó)內(nèi)銀行在引進(jìn)系統(tǒng)之前,還必須為配合核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造而進(jìn)行一系列重大變革,包括對(duì)業(yè)務(wù)流程、管理機(jī)制、企業(yè)內(nèi)部各部門(mén)利益等方方面面的調(diào)整,需要做好充分的心理準(zhǔn)備。

  (三)適時(shí)引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法(VAR方法),并加強(qiáng)情景分析和壓力測(cè)試

  從國(guó)際商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐來(lái)看,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法經(jīng)歷了一個(gè)不斷演進(jìn)的過(guò)程,逐步建立了一個(gè)多層次、相互補(bǔ)充、涵蓋資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)的全面市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系。目前主要使用的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法包括:缺口分析法、久期分析法和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法(VALUE AT RISK,簡(jiǎn)稱(chēng)VAR方法)。目前,國(guó)際商業(yè)銀行普遍采用的實(shí)踐做法是:依托強(qiáng)大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng),運(yùn)用利率缺口(外匯敞口)分析法計(jì)量利率(匯率)變動(dòng)對(duì)銀行賬戶(hù)當(dāng)期收益的影響;運(yùn)用久期分析法在整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表及表外衍生工具范圍內(nèi)全面計(jì)量利率變動(dòng)對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)價(jià)值的影響;對(duì)交易賬戶(hù)表內(nèi)及表外衍生工具頭寸則運(yùn)用VAR方法進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。從發(fā)展趨勢(shì)看,將在整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)中采用統(tǒng)一的 VAR模型計(jì)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

  目前,國(guó)際上已有超過(guò)1 000家金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)使用VAR方法對(duì)金融衍生交易的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化管理,其中有信孚銀行、曼哈頓銀行、摩根銀行、花旗銀行等多家著名金融機(jī)構(gòu)。這些國(guó)外金融機(jī)構(gòu)不僅將VAR作為度量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的工具,并由此開(kāi)發(fā)了VAR管理信息系統(tǒng),建立了VAR市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值已成為計(jì)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要指標(biāo),也是銀行運(yùn)用內(nèi)部模型計(jì)算市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本要求的主要依據(jù)。采用VAR方法計(jì)量和管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)必然是大勢(shì)所趨。但我國(guó)銀行業(yè)在引進(jìn)VAR方法,將面臨數(shù)據(jù)問(wèn)題和厚尾現(xiàn)象,所以,商業(yè)銀行在使用VAR方法時(shí),還應(yīng)輔之以情景分析和壓力測(cè)試,并注重與其他風(fēng)險(xiǎn)管理方法的適當(dāng)結(jié)合。

  (四)積極參與金融衍生產(chǎn)品交易,規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

  金融衍生產(chǎn)品在我國(guó)出現(xiàn)時(shí)間不長(zhǎng),只有十多年的歷史。目前,我國(guó)金融市場(chǎng)上的主要金融衍生產(chǎn)品主要有遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)、遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)、可轉(zhuǎn)換公司債、股票期權(quán)、買(mǎi)斷式回購(gòu)等。當(dāng)前,我國(guó)相當(dāng)多的商業(yè)銀行均不同程度地開(kāi)辦了各種金融衍生品交易(分為自營(yíng)和代客戶(hù)交易)。中國(guó)銀行自營(yíng)交易的規(guī)模相對(duì)較大,其他銀行主要是以代理客戶(hù)外匯衍生交易為主,交易規(guī)模不是很大。綜合分析,我國(guó)即將進(jìn)入金融衍生品的快速發(fā)展階段。商業(yè)銀行應(yīng)借此機(jī)會(huì),一方面,爭(zhēng)取向客戶(hù)提供更多的衍生品代理業(yè)務(wù),獲取更多非利差收益;另一方面,在進(jìn)行缺口管理、持續(xù)期管理的同時(shí),積極參與金融衍生品交易,以規(guī)避利率、匯率波動(dòng)帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

銀行調(diào)研報(bào)告12

  調(diào)研范圍:我行各級(jí)管理人員、一線網(wǎng)點(diǎn)員工、新入行員工、45歲及以上員工、特困員工、違規(guī)違紀(jì)員工

  調(diào)查方法:將支行員工劃分為30歲以上員工、30歲以下青年員工兩個(gè)群體,支行行長(zhǎng)、支行團(tuán)委書(shū)記分別利用空余時(shí)間對(duì)這兩個(gè)群體談心,了解其思想動(dòng)態(tài)動(dòng)向。

  基本情況:

  對(duì)建行前景看法:支行絕大多數(shù)對(duì)我行經(jīng)營(yíng)情況表示滿(mǎn)意,對(duì)我行的未來(lái)信心十足。

  對(duì)經(jīng)營(yíng)形式和目標(biāo)看法:支行員工對(duì)支行的經(jīng)營(yíng)形式和目標(biāo)表示信心十足,表示能夠積極參與我行經(jīng)營(yíng)。但是對(duì)各種競(jìng)爭(zhēng)加激,也表示了一定程度的擔(dān)憂,總體來(lái)說(shuō),對(duì)于經(jīng)營(yíng)和目標(biāo)都表示會(huì)盡全力完成支行給個(gè)人下達(dá)的指標(biāo)。

  對(duì)總體經(jīng)營(yíng)策略看法:基本上所有的員工對(duì)我行的經(jīng)營(yíng)策略持肯定態(tài)度,但就目前經(jīng)營(yíng)境況看,還需要加強(qiáng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā),降低費(fèi)率,擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

  對(duì)薪酬分配的看法:目前,“以崗定薪,按績(jī)?nèi)〕辍?的分配原則已為廣大員工所接受,客戶(hù)經(jīng)理制和員工績(jī)效掛鉤考核機(jī)制的建立健全,對(duì)激勵(lì)員工投身市場(chǎng)開(kāi)拓業(yè)務(wù)起到了很好的促進(jìn)作用。 存在問(wèn)題:

  一是惰性心理:一些年齡偏大、工齡偏長(zhǎng)的老職工,認(rèn)為自己接近內(nèi)退和退休的界限,以至于產(chǎn)生安于現(xiàn)狀、不思進(jìn)取的思想。工作上不求有功,但求無(wú)過(guò),在業(yè)務(wù)上中庸守舊,在知識(shí)技能上抱殘守缺。

  二是厭倦心理:有的員工長(zhǎng)期從事柜面一線工作,年復(fù)一年,天天與數(shù)字打交道,感到工作和生活枯燥無(wú)味,產(chǎn)生厭倦感。另外,上級(jí)行的各種檢查與競(jìng)賽活動(dòng)太多,且任務(wù)完成起來(lái)確有難度,員工因難以應(yīng)付,也感到厭倦。再則,處罰多而獎(jiǎng)勵(lì)少、獎(jiǎng)罰不平衡,也使職工產(chǎn)生厭倦思想。

  三是逆反心理:部分員工對(duì)分配制度產(chǎn)生逆反心理。認(rèn)為效益一天天增長(zhǎng),收入與其他行業(yè)相比非但沒(méi)有增加,反而減少,付出的努力多,收入回報(bào)少。同時(shí),考核指標(biāo)及業(yè)務(wù)計(jì)價(jià)缺乏科學(xué)性、連續(xù)性,缺乏科學(xué)長(zhǎng)效的考核機(jī)制,一些績(jī)酬掛鉤的階段性任務(wù)過(guò)頻、過(guò)重,員工有反感,存有聽(tīng)之任之的想法。另外,對(duì)不同地域、不同規(guī)模的單位,一概地統(tǒng)一指標(biāo)、統(tǒng)一計(jì)價(jià),造成分配差距過(guò)大,員工也感到不公,既不利于調(diào)動(dòng)職工的工作積極性,也不利于各行因地制宜,發(fā)揮地域特點(diǎn)和自身優(yōu)勢(shì)。

  解決對(duì)策:

  1.加強(qiáng)教育,樹(shù)立精神支柱。激發(fā)員工樹(shù)立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀,激發(fā)員工開(kāi)拓進(jìn)取、無(wú)私奉獻(xiàn)的敬業(yè)精神和良好的職業(yè)道德,培養(yǎng)他們愛(ài)行敬業(yè)情感。二要加強(qiáng)形勢(shì)教育,要對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)進(jìn)行客觀分析。

  2.強(qiáng)化培訓(xùn),提高競(jìng)爭(zhēng)能力。當(dāng)前,員工素質(zhì)不高, 既是造成心理問(wèn)題的原因,抓好教育培訓(xùn)工作迫在眉睫。必須把員工的思想政治工作與對(duì)他們的綜合素質(zhì)的培訓(xùn)結(jié)合起來(lái),開(kāi)展多形式、多層次的理論學(xué)習(xí)和技能培訓(xùn),使他們由弱勢(shì)群體向強(qiáng)勢(shì)群體轉(zhuǎn)化,提高理論水平和業(yè)務(wù)技能,做到立足崗位“精一業(yè)” 、面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)“會(huì)兩手” 。鼓勵(lì)他們“邊干邊學(xué)” 、“邊學(xué)邊提高” ,在思想政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)上全面提高,以適應(yīng)新形勢(shì)、新機(jī)制、新業(yè)務(wù)、新任務(wù)。

  3、加深溝通,增強(qiáng)員工自信。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,難以避免地使員工隊(duì)伍中產(chǎn)生許多新思想、新觀念,不同價(jià)值觀念的激蕩與碰撞,在給員工隊(duì)伍帶來(lái)活力的同時(shí)也帶來(lái)了新情況、新問(wèn)題,導(dǎo)致了員工道德觀念、行為規(guī)范、價(jià)值取向、生活方式的聯(lián)動(dòng)變化。因此,對(duì)員工的個(gè)性化需要給予關(guān)注、引導(dǎo)和適度的規(guī)范十分必要。新時(shí)期的思想政治工作必須重視溝通渠道的`健全與暢通問(wèn)題,盡力消除信息不對(duì)稱(chēng)等影響員工安全感和歸屬感的因素。同時(shí),必須切實(shí)貼近員工、貼近基層、貼近一線,并建立起領(lǐng)導(dǎo)干部深入基層一線的溝通制度。

  4.關(guān)心體貼,善待員工。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要時(shí)刻把職工的困難和冷暖掛在心頭,了解他們的處境,傾聽(tīng)他們的呼聲,關(guān)心他們的生活,體會(huì)他們的心情。誠(chéng)心誠(chéng)意幫助他們解決工作、生活、學(xué)習(xí)等方面的實(shí)際困難,從而增強(qiáng)向心力和凝聚力,提高戰(zhàn)斗力。一是在工資分配上,既要以效定酬,也要按勞取酬。要按地區(qū)環(huán)境不同,實(shí)行不同的工資分配辦法,增加因歷史原因而發(fā)展相對(duì)滯后行基層網(wǎng)點(diǎn)員工的收入,不僅要保證其生活必需,更要發(fā)揮工資分配的激勵(lì)作用,激發(fā)員工的工作活力。二是上級(jí)行要體恤下級(jí)行、干部要體恤員工,要注意在精神上、物質(zhì)上關(guān)心員工。如在節(jié)假日進(jìn)行慰問(wèn),注意增加、提高一些福利待遇等。三是加大機(jī)關(guān)與基層的交流力度,不能歧視貧困地區(qū)行及其員工。

  5、完善用人機(jī)制,激發(fā)員工活力。各級(jí)行要盡快實(shí)行真正意義上的“公平、公正、公開(kāi)” 的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和“能者上、平者讓、庸者下” 的用人機(jī)制,使一大批富有才華的員工不僅看到銀行美好的發(fā)展前景,同時(shí)也看到自身的價(jià)值,增強(qiáng)為銀行事業(yè)發(fā)展奮斗的信心和活力,推動(dòng)基層行各項(xiàng)事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

銀行調(diào)研報(bào)告13

  內(nèi)部控制是金融機(jī)構(gòu)的一種自律行為。是金融機(jī)構(gòu)為完成既定的工作目標(biāo)和防范化解風(fēng)險(xiǎn),對(duì)內(nèi)部各職能部門(mén)及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱(chēng)。近年來(lái),隨著金融體制改革的不斷深化,銀行業(yè)內(nèi)控制度不斷完善,不僅有效地遏制了不良信貸資產(chǎn)的增長(zhǎng)勢(shì)頭,同時(shí)也促進(jìn)了內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平和經(jīng)濟(jì)效益的提高。但由于多種原因,個(gè)別行還暴露出一些經(jīng)濟(jì)案件。如20__年11月17日某旗農(nóng)行發(fā)現(xiàn)一起案件,案件發(fā)生在基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),嫌疑人是營(yíng)業(yè)室綜合柜員,在任職期間存在挪用開(kāi)戶(hù)單位存款嫌疑。涉案金額200余萬(wàn)元,其中:據(jù)初步核實(shí)已定性挪用金額78.3萬(wàn)元,嫌疑人交待的其它涉案金額正在進(jìn)一步核實(shí)中,這起金融案件是內(nèi)盜。20__年11月16日上午10點(diǎn),某開(kāi)戶(hù)單位要求上劃錫盟某局200萬(wàn)元資金。支行營(yíng)業(yè)室柜員受理后發(fā)現(xiàn)該開(kāi)戶(hù)單位帳戶(hù)只有178萬(wàn)元余額,不夠上劃金額。該行迅速組成工作組到該開(kāi)戶(hù)單位進(jìn)行帳務(wù)核實(shí),發(fā)現(xiàn)該企業(yè)賬面實(shí)際應(yīng)有余額257萬(wàn)元。經(jīng)核查涉案嫌疑人于20__年4月至20__年5月采取不入賬的.手段分多次挪用現(xiàn)金合計(jì)78.3萬(wàn)元。被挪用的資金被嫌疑人分三次到某市交給其丈夫56萬(wàn)元,其余以銀行卡多次匯入其丈夫卡中。目前該案件正在進(jìn)一步審理中。

  案件的啟示:這起案件作案過(guò)程持續(xù)時(shí)間長(zhǎng),初步調(diào)查竟長(zhǎng)達(dá)3年之久。犯罪分子之所以敢在內(nèi)控制度逐步完善的今天頂風(fēng)作案,充分暴露出有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控薄弱,可見(jiàn),邊牧旗縣加強(qiáng)銀行業(yè)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)防范刻不容緩。

  加強(qiáng)銀行業(yè)內(nèi)控的對(duì)策建議

  一是切實(shí)整章建制,規(guī)范和完善內(nèi)控制度。邊牧旗縣銀行業(yè)應(yīng)按照有關(guān)金融法律法規(guī)和《金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制指導(dǎo)原則》的要求,實(shí)行一把手負(fù)責(zé)制,對(duì)本單位的各項(xiàng)內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)規(guī)章、機(jī)構(gòu)和崗位設(shè)置、決策與管理系統(tǒng)以及議事規(guī)程、民主決策程序等方面進(jìn)行一次認(rèn)真檢查清理,找出問(wèn)題和差距,加以嚴(yán)格規(guī)范,該建立的建立,該補(bǔ)充的補(bǔ)充,該廢止的廢止,該調(diào)整的調(diào)整。要結(jié)合自己的特點(diǎn),制定本單位清理措施、步驟和具體時(shí)間,以保證清理工作的成效。在全面清理現(xiàn)行管理制度和業(yè)務(wù)規(guī)章的基礎(chǔ)上,結(jié)合本單位、本部門(mén)實(shí)際,借鑒內(nèi)控建設(shè)卓有成效的經(jīng)驗(yàn),切實(shí)建立一套責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制,把經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和大案要案的發(fā)生,達(dá)到從制度上、源頭上防范金融風(fēng)險(xiǎn)的安全經(jīng)營(yíng)目標(biāo),最大限度地減少不必要損失。

  二是建立計(jì)算機(jī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度,加快內(nèi)控方面的電子化建設(shè),使其能夠適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。要對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)管理、計(jì)算機(jī)操作和數(shù)據(jù)保管三個(gè)不相容職務(wù)實(shí)行分離,嚴(yán)防內(nèi)部犯罪。對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的輸入、輸出制定具體的操作規(guī)程和崗位責(zé)任制,建立一套先進(jìn)的內(nèi)部控制信息系統(tǒng)。制定計(jì)算機(jī)操作環(huán)境安全防護(hù)措施,確保系統(tǒng)的可靠、穩(wěn)定、安全運(yùn)行。

  三是以人為本,加強(qiáng)干部職工的素質(zhì)教育。預(yù)防案件的發(fā)生,做好員工的思想工作是關(guān)鍵。因此,邊牧旗縣銀行業(yè)要持之以恒抓教育,培養(yǎng)政治強(qiáng)人,筑牢思想防線,讓員工不想踏雷區(qū)。要經(jīng)常性的開(kāi)展以黨的基本路線、理想觀念、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論、金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)為主要內(nèi)容的教育,幫助員工樹(shù)立正確而崇高的人生觀、價(jià)值觀和世界觀。要經(jīng)常性地開(kāi)展法律和業(yè)務(wù)培訓(xùn),把法律法規(guī)和各項(xiàng)規(guī)章制度作為組織學(xué)習(xí)的主要內(nèi)容進(jìn)行教育;要經(jīng)常性地對(duì)員工開(kāi)展革命傳統(tǒng)、職業(yè)道德教育,增強(qiáng)他們的政治意識(shí)。抓教育強(qiáng)素質(zhì),不斷提高干部職工的思想政治素質(zhì)和道德法紀(jì)觀念,為有效預(yù)防違法違紀(jì)案件的發(fā)生奠定良好的人員素質(zhì)基礎(chǔ)。

銀行調(diào)研報(bào)告14

  中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議確立了20xx年將實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策,鞏固和擴(kuò)大應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)沖擊成果,保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展,促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定的大計(jì)方針,為我們來(lái)年的經(jīng)濟(jì)工作指明了方向。市行公司業(yè)務(wù)部遵照省分行加快發(fā)展步伐的指示精神,認(rèn)真搞好市場(chǎng)調(diào)研,力爭(zhēng)為我行改革轉(zhuǎn)型和“十二五”的順利開(kāi)局打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

  一、 我市公司業(yè)務(wù)市場(chǎng)現(xiàn)狀 XX市向來(lái)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市、工業(yè)弱市。近幾年來(lái),企業(yè)雖經(jīng)改革改制逐漸恢復(fù)生機(jī),但由于底子薄,科技含量低,工業(yè)經(jīng)濟(jì)仍呈不強(qiáng)之勢(shì)。加上近年來(lái)受到國(guó)際金融危機(jī)的影響,市級(jí)財(cái)政狀況并未有大的改善,工商稅收增長(zhǎng)乏力,非稅收入占財(cái)政收入比例過(guò)大,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度過(guò)慢。20xx年1-9月全市財(cái)政總收入累計(jì)完成390896萬(wàn)元,全市稅收收入(含上劃收入)完成286627萬(wàn)元,稅收收入占財(cái)政總收入比重的'73.33%。,經(jīng)濟(jì)總量在全省處于中下地位。

  由于歷史原因,工、農(nóng)、中、建四大行樹(shù)大根深,其品牌和市場(chǎng)認(rèn)可度較高,一直在市場(chǎng)上占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。近年來(lái)城市信用社和農(nóng)村信用社等迅速崛起,也搶占了不少市場(chǎng)份額。我行成立時(shí)間不長(zhǎng),面臨市場(chǎng)形勢(shì)較為嚴(yán)峻,公司業(yè)務(wù)起步艱難。但我行上下一心,團(tuán)結(jié)拼搏,迎難而上,近兩年業(yè)務(wù)發(fā)展較快,截止

  20xx年10月市場(chǎng)占有率為4.78%,與四大國(guó)有商業(yè)銀行及城市信用社相比雖有一定差距,但已創(chuàng)歷史最高。在各縣(市)支行中,超過(guò)市均占有率的單位有7個(gè),分別是:XX縣支行(15.84%)、XX縣支行(13.62%)、XX縣支行(10.11%)、XX縣支行(8.67%)、XX縣支行(6.89%)、XX縣支行(6.63%)。市場(chǎng)占有率偏低的單位是:市分行支行(1.78%)、XX縣支行(1.45%)。

  截止到20xx年10月底,XX市全金融機(jī)構(gòu)對(duì)公存款余額為163.11億元。截止到20xx年12月23日,全市公司存款共開(kāi)立對(duì)公帳戶(hù)533戶(hù),余額達(dá)到96976萬(wàn)元,完成全年競(jìng)賽任務(wù)進(jìn)度87.25%,我市余額絕對(duì)值在全省排名第四?缛雰|元縣陣營(yíng)有3個(gè),分別是:XX(12052萬(wàn))、XX縣(12009萬(wàn))、XX縣(11135萬(wàn))。提前完成全年競(jìng)賽任務(wù)情況的單位有XX縣支行(148.47 %)、XX縣支行(133.42%)、XX縣支行(131.84%)、XX縣支行(114.78%)和XX縣支行(102.20%);完成全年競(jìng)賽任務(wù)較差的單位是:XX縣支行(90.76%)、XX縣支行(83.17%)、XX縣支行(77.93%)、市分行(58.01%)和XX縣支行(29.55%)。

  二、 目前公司業(yè)務(wù)市場(chǎng)存在的問(wèn)題:

  1、公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一,導(dǎo)致我行吸存困難。其他商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展積淀,業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富,公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能完善,能為客戶(hù)提供除存款和結(jié)算以外的,客戶(hù)更為需要的融資等業(yè)務(wù)服務(wù),形成了“以存放貸、以貸吸存”的良性循環(huán)機(jī)制。而我行的公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品僅局限于存款和結(jié)算,無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)融資等更多

  層次的業(yè)務(wù)需求,不方便客戶(hù)資金流融通,因而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。以致我們能開(kāi)發(fā)的目標(biāo)客戶(hù)局限于有閑置資金而沒(méi)有貸款需求的純存款戶(hù),造成我行公司業(yè)務(wù)吸存能力不強(qiáng)。

  2、我行客戶(hù)行業(yè)結(jié)構(gòu)單一,導(dǎo)致存款余額大起大落。目前我行對(duì)公存款近70%的資金屬于“財(cái)政性質(zhì)資金”,而且大部分是過(guò)渡資金,雖然資金量大,但資金流轉(zhuǎn)速度特別快,且沉淀時(shí)間不長(zhǎng),月底進(jìn)月初出,導(dǎo)致公司存款余額很容易慣性下滑。

  3、信息渠道不通暢,信息利用率不高,導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)被動(dòng)。目前我行信息來(lái)源渠道少,政府方面的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及各類(lèi)財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金信息搜集較為困難,尤其同業(yè)信息難以掌握。市行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員對(duì)信息資源也重視不夠,信息資源得不到充分利用。

  三、建議和措施

  1、懇請(qǐng)省行為我們多爭(zhēng)取國(guó)家政策支持,掃清公司業(yè)務(wù)發(fā)展障礙。同時(shí)加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā),進(jìn)一步完善公司業(yè)務(wù)系統(tǒng),以便更好滿(mǎn)足客戶(hù)需求,提升公司業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)認(rèn)可度。

  2、打破客戶(hù)單一行業(yè)結(jié)構(gòu),堅(jiān)持“抓大不放小”。在努力推進(jìn)大客戶(hù)市場(chǎng)的同時(shí),兼顧中小型企業(yè), 特別是各類(lèi)經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的新型企業(yè)。該類(lèi)企業(yè)處于成長(zhǎng)期, 對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求單一, 與我行地位對(duì)等,容易成為我行客戶(hù),對(duì)擴(kuò)大規(guī)模、調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)均有好處;且大都屬于國(guó)家扶持的新型產(chǎn)業(yè), 發(fā)展前景較好, 有較大的成長(zhǎng)空間,適合培養(yǎng)成我行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

  3、完善公司業(yè)務(wù)信息網(wǎng)絡(luò),讓資源共享,促進(jìn)各單位平衡、協(xié)調(diào)發(fā)展。業(yè)務(wù)部要安排專(zhuān)人與財(cái)政局各個(gè)部門(mén)密切聯(lián)系,及時(shí)掌握信息,全面了解各類(lèi)財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金撥付情況,收集全市同業(yè)動(dòng)態(tài)信息,發(fā)現(xiàn)新的信息,挖掘新的客戶(hù)。通過(guò)信息平臺(tái),加強(qiáng)信息交流,爭(zhēng)取市場(chǎng)主動(dòng)。

銀行調(diào)研報(bào)告15

  學(xué)院:財(cái)會(huì)金融學(xué)院

  班級(jí):金融1107

  姓名:xx

  調(diào)查方式:消費(fèi)者調(diào)查問(wèn)卷

  調(diào)查人:xx(財(cái)會(huì)金融學(xué)院金融保險(xiǎn)1107班)

  調(diào)查時(shí)間:

  6月25日—7月15日

  調(diào)查目的:

  為改善銀行服務(wù)行業(yè)

  調(diào)查背景:

  中國(guó)入世后,金融市場(chǎng)開(kāi)放以來(lái),國(guó)內(nèi)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng),雖然銀行服務(wù)比以往有了很大的提高,但是還存在廣大居民迅速增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求和有限的銀行服務(wù)供給能力之間的矛盾,服務(wù)水平仍存在滯后的現(xiàn)象。金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量總體還處于中等偏低水平。商業(yè)銀行作為金融服務(wù)行業(yè),提升顧客滿(mǎn)意度是提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素,而銀行的服務(wù)質(zhì)量在很大程度上決定了顧客的滿(mǎn)意度。所以提高服務(wù)質(zhì)量,成為我國(guó)商業(yè)銀行面臨的重大問(wèn)題之一。

  一、調(diào)查內(nèi)容的分布情況

  本次民意調(diào)查的內(nèi)容包括客戶(hù)選擇光顧的銀行、銀行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)、客戶(hù)認(rèn)為銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)改進(jìn)的方面等三大部分。

  (一)、客戶(hù)選擇的銀行

  在本次民意調(diào)查中,客戶(hù)選擇光臨的銀行按照計(jì)數(shù)累計(jì)由大到小分別是中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行,所占比重分別為25.6%、22.8%、17.9%、11.7%、8.2%、7.2%、4.8%、1.8%。在反饋回來(lái)的信息來(lái)看,有30%的客戶(hù)會(huì)選擇就近的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理,也有接近32%的客戶(hù)會(huì)因?yàn)殂y行的服務(wù)態(tài)度好壞而選擇銀行,也有接近35%的客戶(hù)在選擇辦理業(yè)務(wù)的銀行時(shí)把等待時(shí)間是否更短放在第一位考慮,還有2%的客戶(hù)受其他因素影響來(lái)選擇銀行,這當(dāng)中個(gè)人情感因素和習(xí)慣占了主導(dǎo)。

  (二)、銀行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)

  據(jù)統(tǒng)計(jì)七成調(diào)查者去銀行主要辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù),三成是辦理投資業(yè)務(wù)。而在與銀行進(jìn)行交易時(shí),大部分受訪人員還是覺(jué)得很安全的,只有1%認(rèn)為不安全。由此可見(jiàn),銀行的安全性還是受到廣大人民的認(rèn)可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶(hù)就必須從業(yè)務(wù)安全性上下手。

  絕大部分群眾選擇銀行時(shí)仍會(huì)以四大國(guó)有銀行為首選。而四大國(guó)有商業(yè)銀行目前服務(wù)水平確實(shí)比前幾年有了比較明顯的提高,但由于多年來(lái)在市場(chǎng)中占有著相對(duì)的壟斷的地位,客戶(hù)群體較大,中間業(yè)務(wù)較多,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力相對(duì)較小;同時(shí)銀行一線工作人員相對(duì)少,年齡高齡化,綜合素質(zhì)參差不齊,導(dǎo)致服務(wù)滿(mǎn)意度偏低;另一方面,在央行對(duì)存貸款利率管制的情況下,銀行提高服務(wù)質(zhì)量使顧客享受更好的服務(wù),都要付出成本。提高服務(wù)質(zhì)量所花費(fèi)的成本要從銀行利潤(rùn)中支出,一些銀行因種種原因在服務(wù)上投入較少,導(dǎo)致服務(wù)效率偏低,顧客滿(mǎn)意度偏低。

 。ㄈ、銀行服務(wù)質(zhì)量尚需改進(jìn)的方面

  通過(guò)上述的分析,客戶(hù)在問(wèn)卷中所反映出來(lái)的問(wèn)題集中體現(xiàn)了銀行服務(wù)所存在的問(wèn)題和需要改進(jìn)的方面。在這次調(diào)查中,受訪者大多數(shù)要求縮減業(yè)務(wù)辦理手續(xù)過(guò)程,他們覺(jué)得繁瑣的業(yè)務(wù)程序浪費(fèi)了他們過(guò)多的時(shí)間,提高員工服務(wù)質(zhì)量是客戶(hù)最集中的期望和反映,主要表現(xiàn)在員工客戶(hù)服務(wù)的接待和操作手續(xù)的效率,同時(shí)提供更豐富的銀行項(xiàng)目也不可忽視。

  二、調(diào)查結(jié)論

  從服務(wù)的角度來(lái)看,我們應(yīng)該從員工和顧客兩個(gè)方面的努力來(lái)提高服務(wù)質(zhì)

  量。顧客對(duì)服務(wù)質(zhì)量的感受往往是從一線員工那里獲得的。根據(jù)客戶(hù)調(diào)查的分析結(jié)果,銀行員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、員工的響應(yīng)速度、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)權(quán)利和義務(wù)、員工態(tài)度和行為等方面應(yīng)該是目前銀行改善內(nèi)部服務(wù)質(zhì)量的主要內(nèi)容。從外部服務(wù)質(zhì)量方面來(lái)看,縮短業(yè)務(wù)時(shí)間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見(jiàn)、根據(jù)顧客要求改進(jìn)服務(wù)方面應(yīng)該是目前銀行需要重點(diǎn)改進(jìn)的內(nèi)容。

  (一)區(qū)域分化進(jìn)行

  現(xiàn)在一般銀行雖然進(jìn)行了分區(qū),有柜臺(tái)區(qū)、等候區(qū)、自助服務(wù)區(qū),但還是不能足夠滿(mǎn)足廣大顧客的需求,還應(yīng)該設(shè)立相關(guān)的`個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)咨詢(xún)專(zhuān)臺(tái),做好顧客細(xì)分,實(shí)行差別化服務(wù)戰(zhàn)略,通過(guò)對(duì)不同客戶(hù)需求,進(jìn)行分批分類(lèi)服務(wù),以減輕柜臺(tái)負(fù)擔(dān),提高服務(wù)效率。另外,要大力發(fā)展ATM機(jī)的數(shù)量和分散地點(diǎn),不斷完善ATM機(jī)自助渠道功能,讓自動(dòng)柜員機(jī)能夠充分分擔(dān)柜臺(tái)人員對(duì)普通客戶(hù),降低大眾客戶(hù)服務(wù)成本,達(dá)到顧客分流的目的,提高柜臺(tái)服務(wù)效率。

 。ǘI(yè)務(wù)分離進(jìn)行

  根據(jù)客戶(hù)的需求整合業(yè)務(wù)流程,規(guī)范柜員業(yè)務(wù)操作程序,應(yīng)進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)處理中的同類(lèi)內(nèi)容和環(huán)節(jié),最大限度地削減不必要的工作環(huán)節(jié),避免重復(fù)勞動(dòng),提高處理速度。分化業(yè)務(wù)流程,合理地把一個(gè)大的業(yè)務(wù)流程分成若干個(gè)小而具體的業(yè)務(wù)流程,這些經(jīng)過(guò)細(xì)分的業(yè)務(wù)流程可以包含一個(gè)部門(mén)或一個(gè)團(tuán)體,也可以只包含一個(gè)員工、一個(gè)環(huán)節(jié);明確各個(gè)流程提供的產(chǎn)品或服務(wù),同時(shí)也要確定測(cè)量范圍。

 。ㄈ。效率辦事提高

  等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng),特別是在繁華的城市網(wǎng)點(diǎn)中,存取款速度較慢,影響存取款的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問(wèn)題,但是主管原因也不能忽略,系統(tǒng)在制定上實(shí)現(xiàn)事權(quán)分離的同時(shí),一筆業(yè)務(wù)2人辦3人辦也是客戶(hù)不能理解而抱怨的原因之一。

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